兒童保險(xiǎn)是什么

兒童保險(xiǎn)也叫少兒保險(xiǎn)和小孩保險(xiǎn),，用于解決其成長(zhǎng)過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè),、婚嫁等費(fèi)用,，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘,、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。兒童保險(xiǎn)主要分為教育型的兒童保險(xiǎn)和保障型的兒童保險(xiǎn),。

兒童保險(xiǎn)是以未成年人作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn),。與成人保險(xiǎn)最大的區(qū)別在于：從保障的意義上說，成人保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人未來創(chuàng)造收入的能力,，而少年兒童尚不具備創(chuàng)造收入的能力,。為避免人壽保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，很多國(guó)家都對(duì)兒童保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)保額規(guī)定上限,，中國(guó)法律的規(guī)定是5萬元（京滬穗等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市是10萬元）,。但含壽險(xiǎn)責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)保額不受此限制。

兒童保險(xiǎn)的必要性

1,、減輕意外壓力：據(jù)有關(guān)部門對(duì)全國(guó)11個(gè)城市4萬多名少年兒童進(jìn)行的調(diào)查顯示,，我國(guó)每年有20%～40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進(jìn)行醫(yī)學(xué)治療,。兒童意外傷害,，已成為當(dāng)今最嚴(yán)重的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療問題之一,。孩子生性好動(dòng),，也不知什么是危險(xiǎn)，因此,，給孩子投保意外保險(xiǎn)是很有必要的,。

2、降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)：父母對(duì)孩子的健康格外關(guān)注,。目前,，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向,，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān),。按照我國(guó)目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，中國(guó)的孩子是不在社保體系之內(nèi)的,，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài),。孩子和成人有著不同的疾病侵害因素，所以合理地選擇保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn),，有效保護(hù)家庭資產(chǎn)不受損失,。

3、儲(chǔ)備教育基金：在上海,，有人算了一筆賬,，從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)參加工作大約需要30萬元與學(xué)習(xí)相關(guān)的費(fèi)用，這還排除了其它諸如學(xué)鋼琴,、繪畫,、球類、輔導(dǎo)班等等藝術(shù)門類的費(fèi)用和孩子的生活費(fèi)以及物價(jià)增長(zhǎng)的因素,，不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險(xiǎn)品種來抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用,。

小孩保險(xiǎn)什么時(shí)候買最合適

寶寶的保險(xiǎn)在出生之后到滿月之間購(gòu)買是最合適的。盡可能早的為孩子購(gòu)買保險(xiǎn),，可以避免寶寶出現(xiàn)不舒服之后對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成負(fù)擔(dān),。

1、兒童意外傷害險(xiǎn)——保障型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜,，保障高,，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買,，只保意外傷害,。

Tips：購(gòu)買這類保險(xiǎn)并不意味著從此可以不用擔(dān)心孩子的安全問題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后,，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償,。

2,、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)——保障型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高,，無返還,。

適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買，孩子體質(zhì)較弱,。

Tips：重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜,。過去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購(gòu)買重大疾病險(xiǎn),，但現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購(gòu)買該險(xiǎn)種了,。

3、兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)——儲(chǔ)蓄型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi),，存多返還多,，儲(chǔ)蓄外有保障。

適用家庭：目標(biāo)明確的中長(zhǎng)期儲(chǔ)備,。

Tips：由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型險(xiǎn)種都將教育基金與兒童身故保障設(shè)計(jì)在一起,，相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購(gòu)買教育型險(xiǎn)種更多了一層保障功能,。另外,，購(gòu)買保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。

4,、兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)——投資型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi),、保額自主，隨時(shí)支取,，保障外有收益,。

適用家庭：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。

Tips：作為一種新近推出的險(xiǎn)種,，保險(xiǎn)公司銷售人員通常都會(huì)鼓勵(lì)家長(zhǎng)嘗試購(gòu)買,，雖然此險(xiǎn)種覆蓋范圍較全面，但MAIgoo小編提醒父母在投保前仍要考慮實(shí)際需要,，尤其是要考慮是否重復(fù)購(gòu)買。

1,、新生兒保險(xiǎn)（一個(gè)月內(nèi)）

首先買社保,，再買商業(yè)險(xiǎn)，出生28天就可以購(gòu)買,。剛出生的寶寶免疫力和抵抗力都不如成人,，感冒發(fā)燒的要住院，所以主要考慮基本保障的保險(xiǎn),，可降低醫(yī)療負(fù)擔(dān),，減輕意外壓力,。而以死亡為給付條件的險(xiǎn)種一般醫(yī)療賠付比例不高，所以建議多買些住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種,。

2,、嬰兒保險(xiǎn)（0-1歲）

隨著時(shí)間的推移，寶寶比較容易發(fā)生磕磕碰碰,，也比較容易患感冒,、發(fā)燒、腹瀉甚至肺炎等疾病,，因此,，意外和醫(yī)療保險(xiǎn)就很必要了。建議為寶寶購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn),、少兒重大疾病保險(xiǎn)，在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上,，再考慮購(gòu)買教育金保險(xiǎn),。

3、幼兒保險(xiǎn)（1-6歲）

由于意外傷害隱患很大,，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入,，并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲(chǔ)蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好,，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲(chǔ)蓄,，這樣每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)可以減少。

4,、學(xué)生青少年保險(xiǎn)（7-18歲）

如果此時(shí)還沒有買教育類的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，可以不必局限于少兒險(xiǎn)，因?yàn)橐恍┽槍?duì)成人的險(xiǎn)種14歲以上就可以購(gòu)買,。這類險(xiǎn)種中,，宜選擇返還時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，這樣可以在一定程度上替代教育金給付,。當(dāng)然,，也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬能壽險(xiǎn)。這類險(xiǎn)種不僅有保障性,，還有很高的投資性,。大人孩子都可以受益。

1,、經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般：兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)

這兩個(gè)是最基本,，也是最經(jīng)濟(jì)的險(xiǎn)種，遇到因無人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害,，如跌倒,、磕碰傷,，或是較嚴(yán)重的如車禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償,。這種險(xiǎn)花錢不多但是保障挺好,。

2、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)：＋教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

如果父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),，購(gòu)買教育險(xiǎn)只是“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”,，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題,。另外一點(diǎn),，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避開利息稅,，作為一種家庭理財(cái)規(guī)劃,。

3、經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可：＋兒童重大疾病保險(xiǎn)

因?yàn)橹卮蠹膊「哳~醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較沉重,，往往使一個(gè)家庭產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)壓力,。而以前保險(xiǎn)公司是拒絕為幼兒投保該項(xiàng)險(xiǎn)種的，但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬,。購(gòu)買后可以防萬一,。

4、經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)：＋理財(cái)型的險(xiǎn)種

如果家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力確實(shí)很強(qiáng),，又想給孩子更多的保障,，不妨請(qǐng)保險(xiǎn)公司提供一些理財(cái)型的險(xiǎn)種進(jìn)行組合。

1,、兒童的“保險(xiǎn)”年齡

大多數(shù)兒童保險(xiǎn)的投保年齡都以0歲作為開始,，但在保險(xiǎn)行業(yè)章程中，這個(gè)0歲不是兒童的自然年齡,，指的是兒童出生滿28天,。

2、遵守“先近后遠(yuǎn),先急后緩”的原則

少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保,，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保,。沒必要一次性買全了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是一種消費(fèi),，它也會(huì)根據(jù)具體情況而發(fā)生變化,。

3、繳費(fèi)期不必太長(zhǎng)

可以集中在孩子未成年之前,，在他長(zhǎng)大成人之后，可選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保,，但是保障期可相對(duì)較長(zhǎng),。

4,、購(gòu)買豁免附加險(xiǎn)

需要注意的是，在購(gòu)買主險(xiǎn)時(shí),，應(yīng)同時(shí)購(gòu)買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn),。Maigoo小編認(rèn)為這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí),，對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效,。

5、切忌重復(fù)購(gòu)買

如果孩子已經(jīng)上學(xué),，學(xué)校會(huì)統(tǒng)一為他們購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn),，而一些福利好的單位也會(huì)為員工子女報(bào)銷一部分醫(yī)藥費(fèi)。因此,，家長(zhǎng)在為孩子投保商業(yè)保先前,，一定要先弄清楚，孩子已經(jīng)有了哪些保障,，還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)的,。

6、保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)

對(duì)于很多資金不是特別寬裕的家庭來說,，尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲(chǔ)備足夠的情況下,，考慮孩子的養(yǎng)老問題確實(shí)無甚必要。因此,，為孩子買保險(xiǎn)時(shí),，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了,。

7,、“白紙黑字”要看清

保險(xiǎn)公司也會(huì)在保險(xiǎn)宣傳單上刊登重要的注意事項(xiàng)，比如“除外責(zé)任”,、“收益不能保障”之類,。只不過，這類文字的字體經(jīng)常是小六號(hào),，比宣傳單一般字體小一倍,。因此一定要留意字號(hào)最小的部分，而往往這些才是“精華”所在,。

8,、對(duì)號(hào)入座自己算

尤其是對(duì)一些理財(cái)、投資類產(chǎn)品,，預(yù)期收益往往都是建立在一種最理想的狀況,，比如公司常年高額分紅等等，遇到這些很有誘惑力的數(shù)據(jù),，家長(zhǎng)不妨把預(yù)期繳納的保費(fèi),、每年的收益狀況代入其條款算一算,，得出比較切合實(shí)際的收益值。

9,、仔細(xì)閱讀相關(guān)條款,，保障權(quán)利明晰義務(wù)

之所以大多數(shù)人覺得購(gòu)買保險(xiǎn)是一件麻煩的事，主要就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中繁雜的條款和專業(yè)術(shù)語,。而業(yè)務(wù)人員推銷保險(xiǎn)時(shí)僅僅對(duì)險(xiǎn)種作大概介紹,，所以家長(zhǎng)作為投保人，一定要仔細(xì)閱讀條款,，特別要注意保險(xiǎn)責(zé)任,、責(zé)任免除、保費(fèi)交付,、退保等章節(jié),。如果遇到不明白的地方，一定要在簽訂合同之前弄清楚,，不看條款千萬別簽字,。

10、保額不要超限

為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn),、意外險(xiǎn)),，累計(jì)保額不要超過10萬元，因?yàn)槌^的部分即便付了保費(fèi)也無效,。這是中國(guó)保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定,。有少數(shù)代理人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過了這一限額,，也不加提示,。

誤區(qū)之一：先給孩子買保險(xiǎn)，大人不急

許多父母都認(rèn)為孩子柔弱,，需要更多的保護(hù),，于是在保險(xiǎn)方面也優(yōu)先為孩子投保，卻忽略了大人,，這是最嚴(yán)重的誤區(qū),。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的保護(hù)傘,。如果只給孩子買保險(xiǎn),，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時(shí),，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠一分錢,，這個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境，孩子將來的教育也得不到保障。所以我們認(rèn)為,，為孩子投保之前,，大人應(yīng)首先為自己投保。

誤區(qū)之二：只重教育不重保障

很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn),，卻不購(gòu)買或疏于購(gòu)買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)的功能本末倒置,。由于孩子年紀(jì)尚小,，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意盡自己所能,，為孩子提供最好的醫(yī)療條件,，這樣一來，醫(yī)療費(fèi)用的支出就會(huì)相當(dāng)可觀,。

誤區(qū)之三：保險(xiǎn)期限太長(zhǎng) 自顧不暇

為孩子買保險(xiǎn)時(shí),，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了,。

誤區(qū)之四：累計(jì)保額過多 保障過剩

如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)（如定期壽險(xiǎn),、意外險(xiǎn)），那么累計(jì)保額不要超過10萬元,，因?yàn)槌^的部分即便付了保費(fèi)也無效,。這是中國(guó)保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。