信用卡新規(guī)對(duì)你有何影響？央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，近年來,，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，信用卡市場出現(xiàn)了一些新情況,、新問題,，有必要從制度上進(jìn)行改革、引導(dǎo)和規(guī)范,?！跋乱徊剑嗣胥y行將積極推動(dòng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立健全信用卡利率定價(jià)和經(jīng)營管理機(jī)制,，結(jié)合信用卡市場發(fā)展情況和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要,，穩(wěn)步推進(jìn)信用卡利率市場化進(jìn)程。

中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》),，對(duì)信用卡利率標(biāo)準(zhǔn),、免息還款期和最低還款額、預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等作出了新的規(guī)定,。新規(guī)自2017年1月1日起實(shí)施后,，剁手族透支的利息相比現(xiàn)在，最高可能打七折,，免息期還可以超過60天,，甚至每個(gè)月的最低還款金額還可以和銀行進(jìn)行協(xié)商。

1,、透支利息最高每日萬分之五,，可打七折

目前，各家銀行的透支利息是每日萬分之五,，折合成年化利率高達(dá)18.25%,。此次《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限,、下限區(qū)間管理,，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的7折,。也就是調(diào)整之后,，日利率萬分之五則變成上限，而下限則在萬分之五上打七折,，即萬分之3.5,，也就是說，以后銀行收取用戶透支利率將在0.035%—0.05%之間,。

新規(guī)實(shí)施以后,，大家辦信用卡可以挑挑揀揀，選擇透支利率相對(duì)較低的了,。

此外,，新規(guī)規(guī)定，信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式,，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn),，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

2,、滯納金改叫“違約金”,，還多少可有商有量

賬單到期時(shí)還不上最低還款額?那就必須交滯納金了。信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下,，最低還款額未還部分要支付滯納金,。

目前，銀行收取的滯納金比例由央行統(tǒng)一規(guī)定,，為最低還款額未還部分的5%,。一名用戶信用卡消費(fèi)了1萬元，最低還款額為1000元，到期還款日之前沒有還款,，銀行目前收取的信用卡滯納金大多為1000元乘以5%,，在實(shí)際收費(fèi)中，滯納金收取最低1元,。需要注意的是,，滯納金收費(fèi)的基數(shù)是最低還款額未還部分。

不過,，由于各家銀行政策不同,，所設(shè)的最低額度也不盡相同，目前各行對(duì)于滯納金最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一,，工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行,、浦發(fā)銀行的滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中,，對(duì)于最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要求較低，沒有門檻或者有5元起的最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),。而招商銀行,、交通銀行、興業(yè)銀行,、廣發(fā)銀行等最低滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)為最低10元或20元,。此外，部分銀行還設(shè)置了滯納金收費(fèi)上限,，工商銀行規(guī)定滯納金最高收取500元,，華夏銀行最高收取2000元。

在信用卡新規(guī)中,，央行取消了信用卡滯納金,，但這并不等于還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”,。在《通知》中,，央行規(guī)定，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為,，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。也就是說,，今后違約金怎么收取,，可能將由信用卡中心與持卡人共同決定，持卡人將有機(jī)會(huì)“貨比三家”,。

不過,，多位銀行業(yè)人士表示,，這還不能代表持卡人有了完全的議價(jià)權(quán)，“比如降低甚至免收逾期違約金,，持卡人可能延遲很久還款甚至不還,，這樣銀行就要背負(fù)壞賬增加的風(fēng)險(xiǎn)，所以預(yù)計(jì)和此前不會(huì)有很大變化”,。

3,、ATM每日取現(xiàn)額度增至一萬元

對(duì)大部分持卡人來說,，信用卡預(yù)借現(xiàn)金并不陌生,。而此次新規(guī)對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)也進(jìn)行相關(guān)規(guī)定。

預(yù)借現(xiàn)金分為三類：提取,、轉(zhuǎn)賬和充值,。首先，提取是指持卡人通過ATM等自助機(jī)具以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金,，由現(xiàn)行的每卡每日累計(jì)2000元,，提高到每卡每日累計(jì)不得超過人民幣1萬元。持卡人通過柜面辦理信用卡額度內(nèi)的現(xiàn)金提取業(yè)務(wù),，額度由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定,。這項(xiàng)限制的取消將更加方便持卡人向信用卡“借錢”。

現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;《通知》首次允許持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶(一般儲(chǔ)蓄卡賬戶均為結(jié)算賬戶),，但不得轉(zhuǎn)至其他信用卡賬戶(信用卡代償業(yè)務(wù))和他人銀行結(jié)算與支付賬戶。通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額,，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定,。

4、信用卡可充值支付寶微信,，利息按取現(xiàn)算

現(xiàn)金充值方面,，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。

充值的現(xiàn)行政策是不允許使用信用卡向諸如第三方支付賬戶充值,，這次變更為由銀行自行確定是否允許預(yù)借現(xiàn)金額度的資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶,。也就是說，當(dāng)借記卡沒有充足資金時(shí),，信用卡將可以為微信,、支付寶等第三方支付賬戶充值。

不過,，為第三方賬戶充值實(shí)際也有指定路徑和限額,。央行強(qiáng)調(diào)，“規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶,、本人支付賬戶,，禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬?！?/p>

不過,，記者也了解到，即便可以用信用卡為微信,、支付寶等第三方支付賬戶充值,，銀行的利息還是存在的。而且,，預(yù)借現(xiàn)金無法享受免息還款,，所以從取現(xiàn)當(dāng)天起，銀行將按日利率萬分之五計(jì)收利息,，并且按月計(jì)收復(fù)利,。