信用卡新規(guī)對你有何影響？央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，近年來,，隨著社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，信用卡市場出現(xiàn)了一些新情況,、新問題,，有必要從制度上進(jìn)行改革、引導(dǎo)和規(guī)范,。“下一步,，人民銀行將積極推動發(fā)卡機構(gòu)建立健全信用卡利率定價和經(jīng)營管理機制,，結(jié)合信用卡市場發(fā)展情況和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，穩(wěn)步推進(jìn)信用卡利率市場化進(jìn)程,。

中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》),，對信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)、免息還款期和最低還款額,、預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等作出了新的規(guī)定,。新規(guī)自2017年1月1日起實施后，剁手族透支的利息相比現(xiàn)在,，最高可能打七折,，免息期還可以超過60天，甚至每個月的最低還款金額還可以和銀行進(jìn)行協(xié)商,。

1,、透支利息最高每日萬分之五，可打七折

目前,，各家銀行的透支利息是每日萬分之五,，折合成年化利率高達(dá)18.25%。此次《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn),，實行透支利率上限,、下限區(qū)間管理，透支利率上限為日利率萬分之五,，透支利率下限為日利率萬分之五的7折,。也就是調(diào)整之后，日利率萬分之五則變成上限,，而下限則在萬分之五上打七折,，即萬分之3.5，也就是說,，以后銀行收取用戶透支利率將在0.035%—0.05%之間,。

新規(guī)實施以后,，大家辦信用卡可以挑挑揀揀，選擇透支利率相對較低的了,。

此外,，新規(guī)規(guī)定，信用卡透支的計結(jié)息方式,，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn),，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。

2,、滯納金改叫“違約金”,，還多少可有商有量

賬單到期時還不上最低還款額?那就必須交滯納金了。信用卡滯納金指的是持卡人在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額的情況下,，最低還款額未還部分要支付滯納金,。

目前，銀行收取的滯納金比例由央行統(tǒng)一規(guī)定,，為最低還款額未還部分的5%,。一名用戶信用卡消費了1萬元，最低還款額為1000元,，到期還款日之前沒有還款,，銀行目前收取的信用卡滯納金大多為1000元乘以5%，在實際收費中,，滯納金收取最低1元,。需要注意的是，滯納金收費的基數(shù)是最低還款額未還部分,。

不過,，由于各家銀行政策不同，所設(shè)的最低額度也不盡相同,，目前各行對于滯納金最低收費標(biāo)準(zhǔn)不一,，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行,、建設(shè)銀行,、浦發(fā)銀行的滯納金收費標(biāo)準(zhǔn)中，對于最低收費標(biāo)準(zhǔn)要求較低,，沒有門檻或者有5元起的最低收費標(biāo)準(zhǔn),。而招商銀行、交通銀行,、興業(yè)銀行,、廣發(fā)銀行等最低滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)為最低10元或20元。此外,，部分銀行還設(shè)置了滯納金收費上限,，工商銀行規(guī)定滯納金最高收取500元,，華夏銀行最高收取2000元。

在信用卡新規(guī)中,，央行取消了信用卡滯納金,，但這并不等于還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”,。在《通知》中,，央行規(guī)定，對于持卡人違約逾期未還款的行為,，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。也就是說,，今后違約金怎么收取,，可能將由信用卡中心與持卡人共同決定，持卡人將有機會“貨比三家”,。

不過，多位銀行業(yè)人士表示,，這還不能代表持卡人有了完全的議價權(quán),，“比如降低甚至免收逾期違約金，持卡人可能延遲很久還款甚至不還,，這樣銀行就要背負(fù)壞賬增加的風(fēng)險,，所以預(yù)計和此前不會有很大變化”。

3,、ATM每日取現(xiàn)額度增至一萬元

對大部分持卡人來說,，信用卡預(yù)借現(xiàn)金并不陌生。而此次新規(guī)對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)也進(jìn)行相關(guān)規(guī)定,。

預(yù)借現(xiàn)金分為三類：提取,、轉(zhuǎn)賬和充值。首先,，提取是指持卡人通過ATM等自助機具以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金,，由現(xiàn)行的每卡每日累計2000元，提高到每卡每日累計不得超過人民幣1萬元,。持卡人通過柜面辦理信用卡額度內(nèi)的現(xiàn)金提取業(yè)務(wù),，額度由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。這項限制的取消將更加方便持卡人向信用卡“借錢”,。

現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;《通知》首次允許持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶(一般儲蓄卡賬戶均為結(jié)算賬戶)，但不得轉(zhuǎn)至其他信用卡賬戶(信用卡代償業(yè)務(wù))和他人銀行結(jié)算與支付賬戶,。通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額,，由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定,。

4、信用卡可充值支付寶微信,，利息按取現(xiàn)算

現(xiàn)金充值方面,，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。

充值的現(xiàn)行政策是不允許使用信用卡向諸如第三方支付賬戶充值,，這次變更為由銀行自行確定是否允許預(yù)借現(xiàn)金額度的資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶,。也就是說，當(dāng)借記卡沒有充足資金時,，信用卡將可以為微信,、支付寶等第三方支付賬戶充值。

不過,，為第三方賬戶充值實際也有指定路徑和限額,。央行強調(diào)，“規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶,、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬,?！?/p>

不過，記者也了解到,，即便可以用信用卡為微信,、支付寶等第三方支付賬戶充值，銀行的利息還是存在的,。而且,，預(yù)借現(xiàn)金無法享受免息還款，所以從取現(xiàn)當(dāng)天起,，銀行將按日利率萬分之五計收利息,，并且按月計收復(fù)利。