一、互聯(lián)網(wǎng) 金融的意義

在經(jīng)濟社會各領域深入推進“互聯(lián)網(wǎng) ”發(fā)展,，是黨中央,、國務院與時俱進作出的重大決策。2015年7月4日,，國務院發(fā)布了關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng) ”行動的指導意見，明確要求推動互聯(lián)網(wǎng)由消費領域向生產領域拓展,，加速提升產業(yè)發(fā)展水平,，增強各行業(yè)創(chuàng)新能力，構筑經(jīng)濟社會發(fā)展新優(yōu)勢和新動能的重要舉措,。在我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài),、經(jīng)濟下行壓力依然較大的情況下，加快推進“互聯(lián)網(wǎng) ”發(fā)展,，有助于突出創(chuàng)新驅動,，打造“雙創(chuàng)”新格局，形成發(fā)展新動能,，是我們主動適應和引領經(jīng)濟發(fā)展的一步“先手棋”,，對于實現(xiàn)經(jīng)濟提質增效升級具有十分重要的意義。

金融業(yè)推進“互聯(lián)網(wǎng) ”具有重要意義

首先,，金融業(yè)推進“互聯(lián)網(wǎng) ”發(fā)展是貫徹落實國家戰(zhàn)略部署的重要內容,。

金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。金融業(yè)推進“互聯(lián)網(wǎng) ”發(fā)展,，是國務院指導意見確定的一項重點行動內容,，是國家整體戰(zhàn)略部署的有機組成部分。為鼓勵規(guī)范金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合,，2015年7月18日,，經(jīng)黨中央、國務院批準,，人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》,。10月16日，李克強總理主持召開金融企業(yè)座談會,，再次強調“放寬金融行業(yè)準入,，加快發(fā)展中小金融機構和民營銀行，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融依托實體經(jīng)濟規(guī)范有序發(fā)展”,。金融業(yè)要站在國家戰(zhàn)略的高度,，深刻認識推進“互聯(lián)網(wǎng) ”的重要意義。金融業(yè)“互聯(lián)網(wǎng) ”推行得好，能夠為其他行業(yè)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng) ”提供重要支撐,，同時也能夠加快金融業(yè)特別是傳統(tǒng)金融業(yè)自身更好地發(fā)展,。

其次，金融業(yè)推進“互聯(lián)網(wǎng) ”發(fā)展是適應現(xiàn)代生產力發(fā)展客觀規(guī)律的必然要求,。

在全球新一輪科技革命和產業(yè)變革中,，互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟社會各領域的融合發(fā)展已成為不可阻擋的時代潮流，正對各國創(chuàng)新格局和生產力布局產生戰(zhàn)略性和全局性的影響,。在新一輪產業(yè)變革中,，大數(shù)據(jù)、智能芯片,、移動互聯(lián),、云計算這些新興信息科技改寫了數(shù)據(jù)處理、傳輸,、分析以及共享方式方法,，不僅帶來了經(jīng)濟增長新動能，也催生生產方式和組織模式出現(xiàn)劇烈變革,。

新一輪互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新浪潮的到來,，在為金融機構開展金融業(yè)務提供了廣闊前景和巨大潛力的同時，也對金融機構加快推進“互聯(lián)網(wǎng) ”發(fā)展提出了更強的緊迫性,。近年來,，金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)技術、移動互聯(lián)等創(chuàng)新金融產品和服務的能力有所提高,，受到來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越多的挑戰(zhàn),。金融業(yè)要緊緊把握互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)展的脈搏，在互聯(lián)網(wǎng)金融技術發(fā)展的重點領域和關鍵環(huán)節(jié)搶占制高點,、贏得主動權,，維持并進一步增強自身在處理大數(shù)據(jù)方面的先發(fā)優(yōu)勢。

最后,，金融業(yè)推進“互聯(lián)網(wǎng) ”發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展普惠金融的創(chuàng)新載體,。

近年來，我國金融業(yè)在服務小微企業(yè),、三農,、社會弱勢人群等方面進行了大量嘗試，取得的成績有目共睹,。但與發(fā)達國家甚至是一些發(fā)展水平較低的發(fā)展中國家相比,，我國普惠金融還有很大發(fā)展空間。我國地域廣,、人口分布和地區(qū)差距較大,，利用擴充物理網(wǎng)點等傳統(tǒng)手段發(fā)展普惠金融面臨著成本高,、效率低的現(xiàn)實困難。實踐已經(jīng)證明,，互聯(lián)網(wǎng)技術為更有效地提升金融服務的覆蓋面和包容性提供了革命性的解決手段,。例如，在肯尼亞,，超過70%的手機用戶,，通過手機銀行解決基本金融服務需求。我國金融機構應該更加積極地推動金融IC卡,、手機銀行,、移動支付、網(wǎng)絡借貸,、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,，努力提升金融發(fā)展的包容性和普惠性，使過去長期困擾我國貧困地區(qū)和低收入群體獲取金融服務的高成本和規(guī)模不經(jīng)濟問題得到根本緩解,。在這些方面，我們已經(jīng)進行了不少探索,，取得了一定進展,，但與社會各界寄予的期望相比，還存在明顯差距,，還需要更多創(chuàng)新,，付出更多努力。

二,、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景

我國金融業(yè)應用互聯(lián)網(wǎng)技術的探索

首先,，自改革開放以來，金融業(yè)在網(wǎng)絡信息技術應用方面已取得積極進展,。

信息和網(wǎng)絡技術在我國金融業(yè)的應用由來已久,。上世紀90年代以來，國內金融機構積極運用數(shù)據(jù)存儲,、運算,、傳輸?shù)燃夹g手段，快速縮小了與國際同行在信息技術應用方面的差距,，同時推動了業(yè)務和管理的全面革新發(fā)展,。目前，我國金融業(yè)不僅成為計算機和網(wǎng)絡設備的最大用戶,，也很大程度上逐步成為基于計算機和網(wǎng)絡的數(shù)據(jù)處理行業(yè),。目前，國內金融機構基本實現(xiàn)實體網(wǎng)點,、自助機具,、網(wǎng)絡金融,、移動金融等服務渠道全覆蓋。

一些金融機構主動探索建立健全更加靈活,、更加敏捷的體制機制,，強化數(shù)據(jù)應用能力，逐漸適應了“互聯(lián)網(wǎng) ”戰(zhàn)略發(fā)展的要求,。比如,，多數(shù)商業(yè)銀行過去重視資金流而忽視數(shù)據(jù)流，盡管積累了海量數(shù)據(jù)資產卻應用不足,，現(xiàn)在則有越來越多的銀行重新審視數(shù)據(jù)資產價值,，有意識強化數(shù)據(jù)獲取渠道和應用機制。打造了e-ICBC,，部分商業(yè)銀行推出了直銷銀行,、電子商城、移動支付工具等,，新興互聯(lián)網(wǎng)銀行更是在線上開展業(yè)務,、處理客戶信息方面作出了大膽嘗試。這些都是金融機構正在努力踐行“互聯(lián)網(wǎng) ”戰(zhàn)略的體現(xiàn),。

特別是,，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與產業(yè)資本積極進入金融領域，推動多元化的金融組織體系加速形成,。民間資本發(fā)起設立中小銀行等金融機構試點銀行試點以來,，首批5家民營銀行均已獲批籌建，其中包括浙江網(wǎng)商銀行和前海微眾銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行,，這不僅是對于我國借助互聯(lián)網(wǎng)技術構建多層次金融市場體系的有益探索,，在全球范圍也有示范意義。此外,，部分互聯(lián)網(wǎng)公司運用大數(shù)據(jù)技術建設征信體系和風控體系,，幫助投資者提高風險識別能力，降低金融市場中的信息不對稱,，優(yōu)化金融產品的風險定價機制,，從而有助于豐富金融產品，加快完善多層次金融機構體系,。

其次,，在充分肯定上述成就的同時，我們要清醒地看到傳統(tǒng)金融機構在互聯(lián)網(wǎng)時代面臨的嚴峻挑戰(zhàn),。

盡管互聯(lián)網(wǎng)技術已在我國金融業(yè)得到廣泛應用,，且金融機構在貫徹推進最近國家提出的“互聯(lián)網(wǎng) ”發(fā)展戰(zhàn)略方面也邁開積極步伐，但與國家的宏觀要求和社會的客觀需要相比,，仍存在許多亟待解決的問題,?？傮w看金融機構的“互聯(lián)網(wǎng) ”行動仍顯“穩(wěn)健有余、創(chuàng)新不足”,。這其中既有主觀上的思想認識不足,、企業(yè)文化影響等原因，也有客觀上的人才儲備與資金投入不足,、受長期業(yè)務發(fā)展慣性的影響以及監(jiān)管約束等原因,。

1、是我國金融業(yè)正面臨傳統(tǒng)經(jīng)營模式與新興經(jīng)營模式之間融合的挑戰(zhàn),，短時期內還難以完全融合,。在互聯(lián)網(wǎng)應用方面，多數(shù)金融機構主要側重于將線下資金存取,、匯兌,、管理遷移至線上等，金融產品和服務在為客戶“量身定做”方面仍有較大差距,，尚缺少與客戶的有效互動,，無法充分滿足不同客戶的差異化、多樣化需求,。同時,，金融機構產品開發(fā)普遍還延續(xù)傳統(tǒng)的項目推進方式，往往要經(jīng)歷反復論證,、多層審批，創(chuàng)新方面存在環(huán)節(jié)多,、流程長,、耗時久現(xiàn)象，難以適應互聯(lián)網(wǎng)時代尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)時代市場快速變化帶來的敏捷創(chuàng)新的要求,。

2,、是金融業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)拓展國際市場力度不夠。隨著世界經(jīng)濟一體化和全球信息網(wǎng)絡的發(fā)展,，以信息網(wǎng)絡為連接的全球一體化金融市場已經(jīng)形成,。國內金融機構如果能夠充分運用數(shù)字化、網(wǎng)絡化技術,，拓展業(yè)務空間,，降低運營成本，那么將能夠更好結合國家“走出去”戰(zhàn)略,，利用兩個市場,、兩種資源，加快提升國際競爭力,。

3,、是金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代面對新的風險防控挑戰(zhàn),。首先，新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務尚未經(jīng)歷過經(jīng)濟周期的考驗,，資金安全,、杠桿限制、流動性,、投資者保護,、數(shù)據(jù)安全等方面的風控體系尚有所欠缺。其次,，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了資金跨境,、跨區(qū)域流動成本，但同時也加大了系統(tǒng)性,、全局性金融風險發(fā)生的概率,，也增加了統(tǒng)計監(jiān)測、反洗錢分析工作難度,。

三,、金融業(yè)“互聯(lián)網(wǎng) ”的發(fā)展方向

1、是傳統(tǒng)業(yè)務與新興業(yè)務將加速融合,?；ヂ?lián)網(wǎng)時代社會和經(jīng)濟發(fā)展對金融服務提出了更新、更高的要求,，傳統(tǒng)金融業(yè)務與新興業(yè)務的融合勢在必行,。我們欣喜地看到，經(jīng)過這幾年的發(fā)展,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解都在深入,，合作共贏的空間正在逐步打開，傳統(tǒng)業(yè)務和新興業(yè)務的融合明顯加快,。一方面,，經(jīng)過長期實踐積累，商業(yè)銀行擁有良好的風控體系和定價模式,，掌握大量歷史數(shù)據(jù)資源,，能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更加可持續(xù)地發(fā)展。同時,，金融機構擁有大量金融專業(yè)人才和管理人才,，可以為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供必需的人才支持，彌補風控方面的不足,。另一方面,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占據(jù)網(wǎng)絡入口優(yōu)勢，掌握小微企業(yè),、個人消費者的海量行為數(shù)據(jù),，可以低成本地快速增加大量的有效客戶,，一些金融業(yè)務可以實現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展。金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢互補,，傳統(tǒng)業(yè)務與新興業(yè)務的融合是大勢所趨,，將大大加速金融體系和業(yè)務模式的變革，提升金融體系服務實體經(jīng)濟的效率與質量,。

2,、是線上業(yè)務與線下業(yè)務將加速融合。目前看,，在未來一段時間,，開展線下服務仍然是金融機構的主要優(yōu)勢，特別是一些對公業(yè)務,、同業(yè)業(yè)務,、咨詢顧問等復雜的金融業(yè)務，線下專業(yè)團隊的支撐必不可少,。同時,，越來越多的行業(yè)加快線上線下一體化，各種O2O模式快速發(fā)展,，金融業(yè)務線上化與移動化的趨勢也已非常明顯,。推進線上和線下的業(yè)務相互融合，意味著金融機構在繼續(xù)鞏固和優(yōu)化線下業(yè)務的同時,，必須重視和不斷完善現(xiàn)有的網(wǎng)絡金融業(yè)務,，加快構建線上服務能力，豐富線上金融的產品種類,，同時有效整合物理網(wǎng)點,，重新定位、優(yōu)化功能,，提供差異化,、個性化的增值服務,。面對撲面而來的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新競爭浪潮,，許多金融機構已經(jīng)認識到統(tǒng)籌規(guī)劃線上業(yè)務與線下業(yè)務融合發(fā)展的重要性和緊迫性，正在加快構建“移動終端 物理網(wǎng)點”的全新服務模式,。一方面積極將線下客戶資源導入線上,，撬動線上業(yè)務跨越式發(fā)展；另一方面依靠線下營業(yè)場所與專業(yè)人才優(yōu)勢進行交叉服務,，大力開展線上線下互動,，吸引高附加值客戶。目前,，工商銀行,、中國銀行,、建設銀行等銀行機構均根據(jù)線上線下業(yè)務發(fā)展，不斷調整自身組織架構,，強化線上,、線下渠道統(tǒng)一管理，優(yōu)化網(wǎng)絡渠道和物理網(wǎng)點的資源分配,，已經(jīng)取得了較好成效,。

3、是監(jiān)管思路和手段將加速實現(xiàn)互聯(lián)化,。面對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,，監(jiān)管機構需要積極改變傳統(tǒng)監(jiān)管模式，充分運用信息化手段提升宏觀調控和金融監(jiān)管的效能,，防范互聯(lián)網(wǎng)金融新產品,、新技術帶來的風險。通過運用大數(shù)據(jù),、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術,，更為全面、及時,、敏銳地洞察我國金融業(yè)發(fā)展變化,，以量化的手段和方法把握金融市場整體運行和風險情況，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空和監(jiān)管套利,，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線,。

四、做好風險防范和行業(yè)自律

創(chuàng)新是推動發(fā)展的源泉,，只有堅持改革創(chuàng)新才能實現(xiàn)金融業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展,。而創(chuàng)新的過程中決不能忽視和放松風險的防范。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天,，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來業(yè)務邊界模糊,、機構難以定性、統(tǒng)計監(jiān)測存在盲點等,，并產生了一些潛在的金融風險隱患,。近年來，就出現(xiàn)了一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺,、個別第三方支付公司發(fā)生倒閉,，對社會經(jīng)濟的穩(wěn)定造成了一定的負面影響。因此,，要始終重視對金融風險的防范,，正確處理好支持創(chuàng)新與防范風險的關系，實現(xiàn)二者間的有機融合。

首先,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構要積極探索與互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展相適應的風險管控體系,。既不斷創(chuàng)新，又要堅守法律和監(jiān)管的“紅線”,；既要把客戶權益放在首位,，提供便捷金融服務，又要切實保障客戶金融資產的安全,。

其次,，金融監(jiān)管要尊重互聯(lián)網(wǎng)時代的特點，對新生事物保留觀察窗口,，給市場創(chuàng)新留有試錯空間,。要注重加強戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設計，不斷建立健全相關法律法規(guī),，創(chuàng)造公平有序的競爭環(huán)境,，以創(chuàng)新促發(fā)展，以規(guī)范防風險,。

最后,，金融業(yè)加快推進“互聯(lián)網(wǎng) ”發(fā)展戰(zhàn)略，不僅需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),、金融機構和監(jiān)管部門的努力,，行業(yè)自律機制也應該并且能夠發(fā)揮積極作用。行業(yè)自律組織是政府與企業(yè)之間的橋梁紐帶,，應通過行業(yè)自律組織反映行業(yè)合理訴求,，維護成員利益，推動監(jiān)管政策不斷完善,，促進行業(yè)健康發(fā)展,。同時，致力于推動機構之間的業(yè)務交流和信息共享,，加強行業(yè)基礎設施建設,，加快業(yè)務模式和技術標準的推廣應用，推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展,。特別是要夠明確自律懲罰機制,，提高行業(yè)規(guī)則和標準的約束力，推動確立行業(yè)底線,，加大對違規(guī)行為懲罰力度,，規(guī)范市場秩序,。

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