保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接質(zhì)押給保險(xiǎn)公司,按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式,。若借款人到期不能履行債務(wù),當(dāng)貸款本息積累到退?,F(xiàn)金價(jià)值時(shí),,保險(xiǎn)公司有權(quán)終止保險(xiǎn)合同效力。壽險(xiǎn)展業(yè)過(guò)程中,,在險(xiǎn)種條款里加入保單質(zhì)押貸款,,已經(jīng)成為一種時(shí)尚。
保單質(zhì)押貸款的根本作用在于能夠滿足保險(xiǎn)單的流動(dòng)性和變現(xiàn)要求,。金融理論認(rèn)為,,流動(dòng)性是金融資產(chǎn)的基本屬性,幾乎所有的金融資產(chǎn)都需要有流動(dòng)性和變現(xiàn)能力,,保險(xiǎn)單作為一種金融資產(chǎn)也不例外,。一般金融資產(chǎn)的流動(dòng)變現(xiàn)能力是依靠二級(jí)市場(chǎng)的資產(chǎn)交易得以實(shí)現(xiàn)的。但人壽保險(xiǎn)保單具有長(zhǎng)期性的特征,,同時(shí)它不能通過(guò)建立二級(jí)市場(chǎng)和保單交易來(lái)實(shí)現(xiàn)其流動(dòng)性變現(xiàn)要求,。因此,為賦予保險(xiǎn)單一定的流動(dòng)和變現(xiàn)能力,,壽險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出各種保單質(zhì)押貸款行為應(yīng)運(yùn)而生,。
1、保單本身必須具有現(xiàn)金價(jià)值
人身保險(xiǎn)合同分為兩類:一類是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同,,此類合同屬于損失補(bǔ)償性合同,,與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一樣,不可以作為質(zhì)押物,;另一類是具有儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn),、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同,此類合同只要投保人繳納保費(fèi)超過(guò)一年,,人壽保險(xiǎn)單就具有了一定的現(xiàn)金價(jià)值,,保單持有人可以隨時(shí)要求保險(xiǎn)公司返還部分現(xiàn)金價(jià)值以實(shí)現(xiàn)債權(quán),這類保單可以作為質(zhì)押物,。
2,、期限和貸款額度有限制
目前,我國(guó)保單質(zhì)押貸款的期限較短,,一般最多不超過(guò)6個(gè)月,,最高貸款余額也不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例,,這個(gè)比例各個(gè)保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定,一般在70%-80%之間,;銀行則更為寬松,,一般可達(dá)到90%。期滿后貸款一定要及時(shí)歸還,,一旦借款本息超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值,,保單將永久失效。
3,、保單貸款需收取利息
在我國(guó),,目前保單貸款的利率還是相對(duì)固定的,其利率按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者再加上20%計(jì)算,,其結(jié)果高于計(jì)算保單現(xiàn)金價(jià)值的利率,。
優(yōu)點(diǎn)
1、利用保單借款,,避免了退保帶來(lái)的現(xiàn)金價(jià)值的損失,;不影響保險(xiǎn)的保障功能,即使在借款期,,投保人出現(xiàn)保險(xiǎn)中的意外,,保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同正常理賠(扣除借款本金和利息)。
2,、手續(xù)簡(jiǎn)便:不需要對(duì)借款人進(jìn)行資信審查,,也不需要指定貸款用途,一般保單借款3-5個(gè)工作日資金即可到賬,。
3,、借款利息都是按“天”計(jì)算,借款到期后可以續(xù)借,,可以只還利息,,不還本金,減輕還款壓力,。
4,、下款速度很快,一般3-5個(gè)工作日即可到賬,,僅次于銀行貸款,,且無(wú)其他手續(xù)費(fèi)。
5,、貸款利率低,,目前向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單質(zhì)押的利率一般在4.25%-4.85%,與銀行貸款基本利率基本持平,相對(duì)來(lái)說(shuō)非常低了,。
6,、貸款額度比例高,最高可以貸出80%,。
缺點(diǎn)
1,、審核時(shí)間較長(zhǎng),銀行辦理保單質(zhì)押貸款還需要保險(xiǎn)公司出示相關(guān)資料,,這些資料都必須由貸款人準(zhǔn)備,,經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司確認(rèn)與核實(shí),如通過(guò)銀行辦理,,其時(shí)間比保險(xiǎn)公司辦理要長(zhǎng),。
2、現(xiàn)在很多保單貸款都是按復(fù)利計(jì)息,,如果借款人逾期不還款,,那么保險(xiǎn)公司會(huì)將利息計(jì)入本金,,所謂的利滾利,。
3、種類有限,,并非每一種保單都能進(jìn)行貸款,,只有具有現(xiàn)金價(jià)值的保單才可以進(jìn)行貸款,而銀行承認(rèn)的保單種類也有一定的限制,。
4,、當(dāng)個(gè)人保險(xiǎn)賬戶的現(xiàn)金價(jià)值不足以償還貸款及貸款利息時(shí),保險(xiǎn)合同即中止,。
5,、一些借款人購(gòu)買的是壽險(xiǎn)、重疾,,一旦被保險(xiǎn)人在保單貸款尚未還清時(shí)死亡,,給付的保險(xiǎn)金就需減去貸款余額,應(yīng)獲利益會(huì)顯著降低,。
6,、一旦貸款逾期,那么保單就會(huì)失效,。
1,、保單貸款的保單必須是投保兩年以上且其保險(xiǎn)賬戶存在現(xiàn)金價(jià)值,通常保險(xiǎn)公司所提供的的最貸款金額為客戶保單現(xiàn)金價(jià)值的70%-80%,。
2,、保單質(zhì)押貸款只適合用于短期資金周轉(zhuǎn),不適合用于股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資。
3,、保單貸款必須由投保人或者被保人申請(qǐng),,一般不允許委托辦理。已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免的保單不能辦理質(zhì)押貸款,。
1,、正規(guī)貸款都需上征信,記錄借款信用記錄,,有益無(wú)害,。同樣,保單貸款也是上征信的,。
2,、征信的一大好處是,幫助獲得更公平的信貸機(jī)會(huì),。征信中心提供給銀行的是信用歷史的客觀記錄,,“讓事實(shí)說(shuō)話”,減少了信貸員的主觀感受,、個(gè)人情緒等因素對(duì)貸款,、信用卡申請(qǐng)結(jié)果的影響,得到更公平的信貸機(jī)會(huì),。
3,、通過(guò)保單貸款,保單所有者可以緩解暫時(shí)的資金緊張,,同時(shí)也不致使其保單失效,,即使在貸款本息未償還的情況下,發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事件,,也能獲得給付,。并且,保單貸款手續(xù)簡(jiǎn)單,,借款人不需任何資信證明及其他抵押財(cái)產(chǎn),,只要保單具有一定的現(xiàn)金價(jià)值,就可以借款,。
1,、投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司,直接從保險(xiǎn)公司取得貸款,,如果借款人到期不能履行債務(wù),,當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí),保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力;
2,、投保人將保單抵押給銀行,,由銀行支付貸款給借款人,當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí),銀行可依據(jù)合同保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息,。通常情況下,,保險(xiǎn)公司提供的貸款額度有限,貸款期限較短,,手續(xù)便捷;選擇銀行,,則貸款額度略高,貸款期限長(zhǎng),,手續(xù)繁瑣,。