保單質(zhì)押貸款什么意思

保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式,。若借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息積累到退?，F(xiàn)金價(jià)值時(shí),，保險(xiǎn)公司有權(quán)終止保險(xiǎn)合同效力。壽險(xiǎn)展業(yè)過(guò)程中,，在險(xiǎn)種條款里加入保單質(zhì)押貸款,，已經(jīng)成為一種時(shí)尚。

保單質(zhì)押貸款的根本作用在于能夠滿足保險(xiǎn)單的流動(dòng)性和變現(xiàn)要求,。金融理論認(rèn)為,，流動(dòng)性是金融資產(chǎn)的基本屬性，幾乎所有的金融資產(chǎn)都需要有流動(dòng)性和變現(xiàn)能力,，保險(xiǎn)單作為一種金融資產(chǎn)也不例外,。一般金融資產(chǎn)的流動(dòng)變現(xiàn)能力是依靠二級(jí)市場(chǎng)的資產(chǎn)交易得以實(shí)現(xiàn)的。但人壽保險(xiǎn)保單具有長(zhǎng)期性的特征,，同時(shí)它不能通過(guò)建立二級(jí)市場(chǎng)和保單交易來(lái)實(shí)現(xiàn)其流動(dòng)性變現(xiàn)要求,。因此，為賦予保險(xiǎn)單一定的流動(dòng)和變現(xiàn)能力,，壽險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出各種保單質(zhì)押貸款行為應(yīng)運(yùn)而生,。

保單質(zhì)押貸款特點(diǎn)

1、保單本身必須具有現(xiàn)金價(jià)值

人身保險(xiǎn)合同分為兩類：一類是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同,，此類合同屬于損失補(bǔ)償性合同,，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一樣，不可以作為質(zhì)押物,；另一類是具有儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn),、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，此類合同只要投保人繳納保費(fèi)超過(guò)一年,，人壽保險(xiǎn)單就具有了一定的現(xiàn)金價(jià)值,，保單持有人可以隨時(shí)要求保險(xiǎn)公司返還部分現(xiàn)金價(jià)值以實(shí)現(xiàn)債權(quán)，這類保單可以作為質(zhì)押物,。

2,、期限和貸款額度有限制

目前，我國(guó)保單質(zhì)押貸款的期限較短,，一般最多不超過(guò)6個(gè)月,，最高貸款余額也不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例,，這個(gè)比例各個(gè)保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定，一般在70%-80%之間,；銀行則更為寬松,，一般可達(dá)到90%。期滿后貸款一定要及時(shí)歸還,，一旦借款本息超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值,，保單將永久失效。

3,、保單貸款需收取利息

在我國(guó),，目前保單貸款的利率還是相對(duì)固定的，其利率按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者再加上20%計(jì)算,，其結(jié)果高于計(jì)算保單現(xiàn)金價(jià)值的利率,。

保單質(zhì)押融資優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)

1、利用保單借款,，避免了退保帶來(lái)的現(xiàn)金價(jià)值的損失,；不影響保險(xiǎn)的保障功能，即使在借款期,，投保人出現(xiàn)保險(xiǎn)中的意外,，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同正常理賠（扣除借款本金和利息）。

2,、手續(xù)簡(jiǎn)便：不需要對(duì)借款人進(jìn)行資信審查,，也不需要指定貸款用途，一般保單借款3-5個(gè)工作日資金即可到賬,。

3,、借款利息都是按“天”計(jì)算，借款到期后可以續(xù)借,，可以只還利息,，不還本金，減輕還款壓力,。

4,、下款速度很快，一般3-5個(gè)工作日即可到賬,，僅次于銀行貸款,，且無(wú)其他手續(xù)費(fèi)。

5,、貸款利率低,，目前向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單質(zhì)押的利率一般在4.25%-4.85%，與銀行貸款基本利率基本持平，相對(duì)來(lái)說(shuō)非常低了,。

6,、貸款額度比例高，最高可以貸出80%,。

缺點(diǎn)

1,、審核時(shí)間較長(zhǎng)，銀行辦理保單質(zhì)押貸款還需要保險(xiǎn)公司出示相關(guān)資料,，這些資料都必須由貸款人準(zhǔn)備,，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司確認(rèn)與核實(shí)，如通過(guò)銀行辦理,，其時(shí)間比保險(xiǎn)公司辦理要長(zhǎng),。

2、現(xiàn)在很多保單貸款都是按復(fù)利計(jì)息,，如果借款人逾期不還款,，那么保險(xiǎn)公司會(huì)將利息計(jì)入本金,，所謂的利滾利,。

3、種類有限,，并非每一種保單都能進(jìn)行貸款,，只有具有現(xiàn)金價(jià)值的保單才可以進(jìn)行貸款，而銀行承認(rèn)的保單種類也有一定的限制,。

4,、當(dāng)個(gè)人保險(xiǎn)賬戶的現(xiàn)金價(jià)值不足以償還貸款及貸款利息時(shí)，保險(xiǎn)合同即中止,。

5,、一些借款人購(gòu)買的是壽險(xiǎn)、重疾,，一旦被保險(xiǎn)人在保單貸款尚未還清時(shí)死亡,，給付的保險(xiǎn)金就需減去貸款余額，應(yīng)獲利益會(huì)顯著降低,。

6,、一旦貸款逾期，那么保單就會(huì)失效,。

保單質(zhì)押貸款注意

1,、保單貸款的保單必須是投保兩年以上且其保險(xiǎn)賬戶存在現(xiàn)金價(jià)值，通常保險(xiǎn)公司所提供的的最貸款金額為客戶保單現(xiàn)金價(jià)值的70%-80%,。

2,、保單質(zhì)押貸款只適合用于短期資金周轉(zhuǎn)，不適合用于股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資。

3,、保單貸款必須由投保人或者被保人申請(qǐng),，一般不允許委托辦理。已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免的保單不能辦理質(zhì)押貸款,。

保單質(zhì)押貸款上征信嗎

1,、正規(guī)貸款都需上征信，記錄借款信用記錄,，有益無(wú)害,。同樣，保單貸款也是上征信的,。

2,、征信的一大好處是，幫助獲得更公平的信貸機(jī)會(huì),。征信中心提供給銀行的是信用歷史的客觀記錄,，“讓事實(shí)說(shuō)話”，減少了信貸員的主觀感受,、個(gè)人情緒等因素對(duì)貸款,、信用卡申請(qǐng)結(jié)果的影響，得到更公平的信貸機(jī)會(huì),。

3,、通過(guò)保單貸款，保單所有者可以緩解暫時(shí)的資金緊張,，同時(shí)也不致使其保單失效,，即使在貸款本息未償還的情況下，發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事件,，也能獲得給付,。并且，保單貸款手續(xù)簡(jiǎn)單,，借款人不需任何資信證明及其他抵押財(cái)產(chǎn),，只要保單具有一定的現(xiàn)金價(jià)值，就可以借款,。

保單質(zhì)押貸款模式

1,、投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款,，如果借款人到期不能履行債務(wù),，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力;

2,、投保人將保單抵押給銀行,，由銀行支付貸款給借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)合同保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息,。通常情況下,，保險(xiǎn)公司提供的貸款額度有限，貸款期限較短,，手續(xù)便捷;選擇銀行,，則貸款額度略高，貸款期限長(zhǎng),，手續(xù)繁瑣,。