保單質押貸款什么意思

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司,，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式,。若借款人到期不能履行債務，當貸款本息積累到退?，F(xiàn)金價值時,，保險公司有權終止保險合同效力。壽險展業(yè)過程中,，在險種條款里加入保單質押貸款,，已經成為一種時尚。

保單質押貸款的根本作用在于能夠滿足保險單的流動性和變現(xiàn)要求,。金融理論認為,，流動性是金融資產的基本屬性，幾乎所有的金融資產都需要有流動性和變現(xiàn)能力,，保險單作為一種金融資產也不例外,。一般金融資產的流動變現(xiàn)能力是依靠二級市場的資產交易得以實現(xiàn)的。但人壽保險保單具有長期性的特征,，同時它不能通過建立二級市場和保單交易來實現(xiàn)其流動性變現(xiàn)要求,。因此，為賦予保險單一定的流動和變現(xiàn)能力,，壽險公司設計出各種保單質押貸款行為應運而生,。

保單質押貸款特點

1、保單本身必須具有現(xiàn)金價值

人身保險合同分為兩類：一類是醫(yī)療費用保險和意外傷害保險合同,，此類合同屬于損失補償性合同,，與財產保險合同一樣，不可以作為質押物,；另一類是具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險,、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同,，此類合同只要投保人繳納保費超過一年，人壽保險單就具有了一定的現(xiàn)金價值,，保單持有人可以隨時要求保險公司返還部分現(xiàn)金價值以實現(xiàn)債權,，這類保單可以作為質押物。

2,、期限和貸款額度有限制

目前,，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月,，最高貸款余額也不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例,，這個比例各個保險公司有不同的規(guī)定，一般在70%-80%之間,；銀行則更為寬松,，一般可達到90%。期滿后貸款一定要及時歸還,，一旦借款本息超過保單現(xiàn)金價值,，保單將永久失效。

3,、保單貸款需收取利息

在我國,，目前保單貸款的利率還是相對固定的，其利率按照中國保監(jiān)會規(guī)定的預定利率與同期銀行貸款利率較高者再加上20%計算,，其結果高于計算保單現(xiàn)金價值的利率,。

保單質押融資優(yōu)缺點

優(yōu)點

1、利用保單借款,，避免了退保帶來的現(xiàn)金價值的損失,；不影響保險的保障功能，即使在借款期,，投保人出現(xiàn)保險中的意外，保險公司按保險合同正常理賠（扣除借款本金和利息）,。

2,、手續(xù)簡便：不需要對借款人進行資信審查，也不需要指定貸款用途,，一般保單借款3-5個工作日資金即可到賬,。

3、借款利息都是按“天”計算,，借款到期后可以續(xù)借,，可以只還利息，不還本金,，減輕還款壓力,。

4,、下款速度很快，一般3-5個工作日即可到賬,，僅次于銀行貸款,，且無其他手續(xù)費。

5,、貸款利率低,，目前向保險公司申請保單質押的利率一般在4.25%-4.85%，與銀行貸款基本利率基本持平,，相對來說非常低了,。

6、貸款額度比例高,，最高可以貸出80%,。

缺點

1、審核時間較長,，銀行辦理保單質押貸款還需要保險公司出示相關資料,，這些資料都必須由貸款人準備，經過保險公司確認與核實,，如通過銀行辦理,，其時間比保險公司辦理要長。

2,、現(xiàn)在很多保單貸款都是按復利計息,，如果借款人逾期不還款，那么保險公司會將利息計入本金,，所謂的利滾利,。

3、種類有限,，并非每一種保單都能進行貸款,，只有具有現(xiàn)金價值的保單才可以進行貸款，而銀行承認的保單種類也有一定的限制,。

4,、當個人保險賬戶的現(xiàn)金價值不足以償還貸款及貸款利息時，保險合同即中止,。

5,、一些借款人購買的是壽險、重疾,，一旦被保險人在保單貸款尚未還清時死亡,，給付的保險金就需減去貸款余額，應獲利益會顯著降低,。

6,、一旦貸款逾期,，那么保單就會失效。

保單質押貸款注意

1,、保單貸款的保單必須是投保兩年以上且其保險賬戶存在現(xiàn)金價值,，通常保險公司所提供的的最貸款金額為客戶保單現(xiàn)金價值的70%-80%。

2,、保單質押貸款只適合用于短期資金周轉,，不適合用于股票等高風險投資。

3,、保單貸款必須由投保人或者被保人申請,，一般不允許委托辦理。已經發(fā)生保費豁免的保單不能辦理質押貸款,。

保單質押貸款上征信嗎

1,、正規(guī)貸款都需上征信，記錄借款信用記錄,，有益無害,。同樣，保單貸款也是上征信的,。

2,、征信的一大好處是，幫助獲得更公平的信貸機會,。征信中心提供給銀行的是信用歷史的客觀記錄,，“讓事實說話”，減少了信貸員的主觀感受,、個人情緒等因素對貸款,、信用卡申請結果的影響，得到更公平的信貸機會,。

3,、通過保單貸款，保單所有者可以緩解暫時的資金緊張,，同時也不致使其保單失效,，即使在貸款本息未償還的情況下，發(fā)生了保險責任內的事件,，也能獲得給付。并且,，保單貸款手續(xù)簡單,，借款人不需任何資信證明及其他抵押財產，只要保單具有一定的現(xiàn)金價值,，就可以借款,。

保單質押貸款模式

1,、投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款,，如果借款人到期不能履行債務,，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力;

2,、投保人將保單抵押給銀行,，由銀行支付貸款給借款人，當借款人不能到期履行債務時,，銀行可依據(jù)合同保單由保險公司償還貸款本息,。通常情況下，保險公司提供的貸款額度有限,，貸款期限較短,，手續(xù)便捷;選擇銀行，則貸款額度略高,，貸款期限長,，手續(xù)繁瑣。