一,、農(nóng)商銀行有哪些優(yōu)勢和劣勢

農(nóng)商銀行是地方性金融機(jī)構(gòu)，主要任務(wù)是為農(nóng)民,、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù),，作為商業(yè)銀行，農(nóng)商銀行的優(yōu)勢和劣勢都相當(dāng)明顯：

1,、農(nóng)商銀行的優(yōu)勢

（1）本地化優(yōu)勢：農(nóng)商銀行長期以來立足農(nóng)村金融市場,，在農(nóng)村金融市場中有著不可替代的作用。農(nóng)商銀行帶有鮮明的機(jī)構(gòu)地方性,、分布社區(qū)性色彩,，與所在地域的聯(lián)系比其他金融機(jī)構(gòu)更多、更廣,，可謂當(dāng)?shù)赝辽灵L的“草根銀行”,。但也使得農(nóng)商銀行活動于基層（鄉(xiāng)村），密切聯(lián)系群眾,，這是其他機(jī)構(gòu)所沒有的,。

（2）資金管控優(yōu)勢：農(nóng)商銀行的主要資金來源于周邊社區(qū)，卻很少像大銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地,，而是憑借著對當(dāng)?shù)厥袌龅牧私?，將主要信貸對象仍然鎖定在社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個人，誠邀農(nóng)民和中小企業(yè)入股農(nóng)商銀行,，成為農(nóng)商銀行的社員,。

（3）信息獲取效率優(yōu)勢：農(nóng)商銀行由于管理層次少、經(jīng)營方式靈活,，同時基于農(nóng)商銀行的地緣優(yōu)勢,，能對客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時滿足中小企業(yè)的貸款需求,，在與其他商業(yè)銀行爭奪市場時取得先人一步的優(yōu)勢,。農(nóng)商銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監(jiān)督成本的同時,，天然地具有小規(guī)模,、小范圍經(jīng)營信貸的優(yōu)勢。

2,、農(nóng)商銀行的劣勢

（1）抵抗風(fēng)險能力弱：農(nóng)商銀行基于決策快捷,、傳遞迅速的機(jī)制,，兼具對中小企業(yè)掌握軟信息優(yōu)勢，使其具有較強(qiáng)的風(fēng)險識別能力,。但是農(nóng)商銀行以區(qū)縣為單位法人,，管理層次較少，規(guī)模小使其不能像其他國有銀行那樣扛得住風(fēng)險,。

（2）服務(wù)區(qū)域小,、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一：大部分農(nóng)商銀行雖然在省內(nèi)實現(xiàn)免費(fèi)通存通兌，但對于跨省資金流通和國有大型商業(yè)銀行相比,，方便程度有著不小的明顯差距,，全國統(tǒng)一的資金清算中心發(fā)展的速度較慢，對國內(nèi)資金流動要求較高的對公存款沒有吸引力,，并且農(nóng)商銀行的絕大部分收入仍舊為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入,，而新型的中間業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù),、信用衍生產(chǎn)品還處于開發(fā)探索階段,，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時無法適應(yīng)建立社區(qū)銀行的要求,。

（3）人才資源匱乏：大多數(shù)農(nóng)商銀行的網(wǎng)點都有5人以上,，但在從業(yè)人員當(dāng)中，高學(xué)歷人才缺少,，特別是專業(yè)人才更少,，且人才引進(jìn)渠道較為單一，難以適應(yīng)快速發(fā)展的態(tài)勢,。同時,，各營業(yè)網(wǎng)點一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對偏大，對新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后,，真正精業(yè)務(wù),、懂技術(shù)、高素質(zhì),、富有開拓精神的人才屈指可數(shù),。

二、農(nóng)商銀行怎樣才能發(fā)展起來

農(nóng)商銀行是我國銀行體系的一員,，它的優(yōu)勢和劣勢都比較明顯,，要想發(fā)展好，在眾多銀行中脫穎而出,，要注意把握好正確的發(fā)展戰(zhàn)略：

1,、堅持回歸本源戰(zhàn)略，打造“支農(nóng)扶小銀行”

要堅持服務(wù)“三農(nóng)”,，充分發(fā)揮自身貼近農(nóng)村基層,、了解農(nóng)民需求,、熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的優(yōu)勢，把國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策與鄉(xiāng)村振興和普惠金融結(jié)合起來,，確立可持續(xù)的經(jīng)營發(fā)展目標(biāo),，積極支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)，以金融杠桿助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展,；及時跟進(jìn)地方政府投融資機(jī)制改革,、農(nóng)村土地改革試點等各個領(lǐng)域的重大變革,；重點關(guān)注農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢,，加大服務(wù)和支持力度,。完善農(nóng)戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實現(xiàn)信用評級全覆蓋,；建立客戶授信調(diào)查,、審查、審批標(biāo)準(zhǔn)化流程,，提高金融服務(wù)“三農(nóng)”和小微經(jīng)濟(jì)的能力和水平,。

2、堅持創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略,，打造“新型農(nóng)民銀行”

（1）開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新加強(qiáng)市場調(diào)研,，綜合考慮區(qū)域特點和客戶差異，推出具有農(nóng)村特色和農(nóng)民需求的產(chǎn)品,，同時,，橫向開發(fā)與之相關(guān)的存、貸,、匯等業(yè)務(wù),，為農(nóng)村客戶提供個性化的產(chǎn)品套餐，滿足客戶不同階段的金融需求,，提升服務(wù)能力,。

（2）加快技術(shù)創(chuàng)新，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)互通的優(yōu)勢,，打造金融綜合服務(wù)平臺和線上金融超市,，把金融業(yè)務(wù)與社會保障、消費(fèi),、旅游和電商等不同生活領(lǐng)域結(jié)合起來,，參與政府鄉(xiāng)村振興、財富資產(chǎn)管理,、健康管理,、生活管理等新興業(yè)務(wù)布局,。建立農(nóng)民金融交易和消費(fèi)需求大數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)客戶需求,、綜合貢獻(xiàn)度,、風(fēng)險狀況等數(shù)據(jù)的分析篩查，為客戶維護(hù),、業(yè)務(wù)營銷和經(jīng)營管理提供數(shù)據(jù)支持,。

3、堅持服務(wù)優(yōu)化戰(zhàn)略,，打造“有溫度的銀行”

（1）優(yōu)化服務(wù)流程,。堅持“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”的發(fā)展理念,，對業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)的節(jié)點和環(huán)節(jié)進(jìn)行改革,，實現(xiàn)業(yè)務(wù)模塊的專業(yè)化運(yùn)營，對業(yè)務(wù)流程和管理流程進(jìn)行再造,，強(qiáng)化后臺業(yè)務(wù)體系集約化處理,，提升業(yè)務(wù)的響應(yīng)速度，努力為客戶提供優(yōu)質(zhì),、便捷的“一站式”服務(wù),。

（2）打造智能化、專業(yè)化網(wǎng)點,。根據(jù)農(nóng)村客戶的活動規(guī)律靈活設(shè)置網(wǎng)點類型,，優(yōu)化廳堂設(shè)計，改善網(wǎng)點功能分區(qū),，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺打通線上線下渠道,，為農(nóng)村電商客戶搭建金融服務(wù)平臺，構(gòu)建渠道協(xié)同作業(yè)模式,，做大做強(qiáng)專業(yè)特色網(wǎng)點,，實現(xiàn)金融服務(wù)場景化、生態(tài)化的高度融合,，進(jìn)一步提升農(nóng)村網(wǎng)點效能和價值創(chuàng)造能力,。

4、堅持防控風(fēng)險戰(zhàn)略,，打造“可持續(xù)發(fā)展銀行”

（1）化解存量不良貸款,。按照“總量控制、分類管理,、一戶一策,、逐步化解”的原則，充分利用市場機(jī)制，有序進(jìn)行資產(chǎn)處置,，積極盤活不良資產(chǎn),。加強(qiáng)對重點區(qū)域、重點客戶和大額貸款的監(jiān)測分析,，及時掌握保證擔(dān)保能力和抵押品價格波動,，準(zhǔn)確甄別、計量客戶風(fēng)險類別和大小,，著力防控貸款風(fēng)險,。

（2）嚴(yán)防新增不良貸款。強(qiáng)化貸前調(diào)查,、貸中審查和貸后管理,，通過實施“審慎管貸”的措施，嚴(yán)格履行信貸管理職責(zé),，規(guī)范信貸行為,，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展,。

5,、堅持合規(guī)管理戰(zhàn)略，打造“合規(guī)經(jīng)營銀行”

（1）以“規(guī)”為準(zhǔn)繩,。農(nóng)商銀行要嚴(yán)格執(zhí)行國家和行業(yè)監(jiān)管部門制定的法律和法規(guī),，落實好普惠金融政策，在此基礎(chǔ)上,，建立健全自身風(fēng)險管理制度,。充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立起有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)對重點業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范,，強(qiáng)化風(fēng)險排查,，實現(xiàn)風(fēng)險關(guān)口前移，及時發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險隱患,。

（2）以“合”為保障,。合規(guī)文化的形成與員工的文化層次、職業(yè)道德,、修養(yǎng)品行有著直接的聯(lián)系,，要從思想上克服被動合規(guī)的觀念，培養(yǎng)員工合規(guī)主動性,、自覺性,，重中之重就是用先進(jìn)的文化和思想培養(yǎng)員工的人生觀、價值觀,，把企業(yè)文化建設(shè)與經(jīng)營管理機(jī)制的塑造有機(jī)結(jié)合起來,，通過人性化的合規(guī)管理、有效的激勵機(jī)制建立起行之有效的合規(guī)工作流程,。