一般來(lái)講，醫(yī)療保險(xiǎn)主要可以分為兩類,，國(guó)家醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保,。

國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)

全稱是 “國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)”，是由政府主導(dǎo)的福利性制度,，每個(gè)城市或鄉(xiāng)村都能投保,，參保人數(shù)眾多；

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

由保險(xiǎn)公司開發(fā)的醫(yī)療保險(xiǎn),，需要投保人自己選擇自費(fèi)投保，用戶規(guī)模不大,。

什么是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分,，單位和個(gè)人自愿參加。國(guó)家鼓勵(lì)用人單位和個(gè)人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),。是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的,，贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金,，遇到重大疾病時(shí),，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有必要買嗎

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的主要職能在于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,，而醫(yī)保的職能在于保障基本生活,。醫(yī)保主要針對(duì)投保個(gè)人，資金來(lái)源為社保統(tǒng)籌基金,，因此在投保上具有一定的強(qiáng)制性,，目的在于保障社會(huì)公平。

在投保策略上,，對(duì)于健康且年輕的公司人,，肯定是要購(gòu)買醫(yī)保的，可以不用著急購(gòu)買商業(yè)醫(yī)保,，一般是35歲以后,，就要開始考慮給自己和家人配置一份商業(yè)醫(yī)保。對(duì)于老年群體來(lái)說(shuō),，是非常容易罹患疾病的,，在配置商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)盡量與社會(huì)醫(yī)保行成“互補(bǔ)”的組合配置,。對(duì)于嬰幼童群體來(lái)說(shuō),，抵抗力相對(duì)較弱容易生病，在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)選購(gòu)的時(shí)候要考慮個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況買消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型醫(yī)療險(xiǎn)。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保什么,？

1,、保什么醫(yī)院

醫(yī)療機(jī)構(gòu)千差萬(wàn)別，小到路邊診所,，大到海外就醫(yī),，每款醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)自己的就診的醫(yī)院都有嚴(yán)格的界定。

· 公立醫(yī)院：絕大部分普通人去的醫(yī)院,，是由國(guó)家設(shè)立,，由衛(wèi)生部監(jiān)管的；

· 特需部/國(guó)際部：雖然也在公立醫(yī)院當(dāng)中,，但是可以享受更好的特殊服務(wù),，相應(yīng)價(jià)格也極高；

· 私立醫(yī)院：很多私立的昂貴醫(yī)院也很流行,，比如兒科私立醫(yī)院等,。

買了保險(xiǎn)后，要清楚自己能在哪種類型的醫(yī)院報(bào)銷,。在國(guó)內(nèi),，絕大部分普通消費(fèi)者購(gòu)買的醫(yī)療險(xiǎn)，只能報(bào)銷公立醫(yī)院的費(fèi)用,，只有中高端的醫(yī)療險(xiǎn),，才可以報(bào)銷特需部或國(guó)際部，以及昂貴私立醫(yī)院的費(fèi)用,。

2,、保什么內(nèi)容

去醫(yī)院看病無(wú)外乎就兩種形式，要么門診,，要么住院,，所以我們要看一下我們買的保險(xiǎn)到底保的什么內(nèi)容。

· 門診責(zé)任：無(wú)論身體好壞,，一年有1-2次門診開藥的經(jīng)歷還是很正常的,，所以門診費(fèi)用一般不會(huì)太高，而且使用幾率很大,，所以只保門診的醫(yī)療險(xiǎn)很少,，而且這種保險(xiǎn)意義也不大。

· 住院責(zé)任：大家都擔(dān)心高額醫(yī)療費(fèi)用,，這種情況一般都是住院的,，所以購(gòu)買一份適合自己的住院醫(yī)療險(xiǎn)才是挑選的重點(diǎn)。

每一款醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于什么時(shí)候能報(bào)銷,，都有著明確的規(guī)定,，所以大家買了一款醫(yī)療險(xiǎn)一定要知道什么時(shí)候才能報(bào)銷,。

3、報(bào)銷范圍,，報(bào)銷多少錢

上面我們知道了醫(yī)療險(xiǎn)能不能報(bào)的問(wèn)題,，下面我們?cè)賮?lái)看看如果能報(bào)銷，能報(bào)多少錢的問(wèn)題,？

· 保額：最高能報(bào)的上限,，超過(guò)保額都報(bào)不了；保額其實(shí)很容易理解,，就是報(bào)銷費(fèi)用不能超過(guò)保額,，一般住院醫(yī)療險(xiǎn)的保額都在1萬(wàn)-600萬(wàn)之間。保額也不能說(shuō)越高越好,，其實(shí)在公立醫(yī)院,，就算是重病一年，治療費(fèi)用最高也就是百萬(wàn)左右,，保額再高的話,，也許僅僅是出于營(yíng)銷的需要，實(shí)際意義并不大,。

· 免賠額：保險(xiǎn)公司要求的最低下限，低于這個(gè)數(shù)目也報(bào)不了,。普通人只看保額,，實(shí)際上免賠額才是保險(xiǎn)公司關(guān)注的重點(diǎn)。據(jù)在國(guó)家衛(wèi)計(jì)委統(tǒng)計(jì),，2017年1-6月二級(jí)醫(yī)院人均住院費(fèi)用為5836元,，而三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為1.3萬(wàn)元，所以就算保額不高,，但是0免賠的醫(yī)療保險(xiǎn)也是有價(jià)值的,。當(dāng)然買醫(yī)療保險(xiǎn)，免賠額也不是越低越好,。對(duì)于目前市場(chǎng)流行的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)講,，正是因?yàn)橛?萬(wàn)的免賠額，可以過(guò)濾掉大部分理賠,，所以大家只需要花幾百元的保費(fèi),，就能買到幾百萬(wàn)的保額。

· 報(bào)銷范圍和報(bào)銷比例：能報(bào)銷醫(yī)保范圍還是不限醫(yī)保范圍,；報(bào)銷比例有的可以100%報(bào)銷,，有的只能報(bào)銷80%；我們知道國(guó)家醫(yī)保存在目錄,，詳細(xì)規(guī)定了哪些可以報(bào),、哪些不能報(bào)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也是存在報(bào)銷范圍的。同樣存在2種情況：

醫(yī)保目錄范圍：只有在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的才能報(bào)銷,，目錄外的藥品器材無(wú)法報(bào)銷,；

不限醫(yī)保目錄：就算不在醫(yī)保范圍內(nèi)，都是可以報(bào)銷的,；

所以大家不要只看著100%報(bào)銷,，還要看是什么范圍內(nèi)才能100%報(bào)銷。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)種類

· 給付型

指投保人在觸發(fā)合同保障約定時(shí),，保險(xiǎn)公司會(huì)直接支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金,，目前大部分重疾險(xiǎn)都屬于給付型，比如防癌險(xiǎn),。

一般情況下重疾險(xiǎn)的賠付金額至少要在投保人年收入5倍以上,，沒(méi)有上限，其目的在于降低投保人的財(cái)物損失,，保證正常生活開支,。比較適合年齡在40歲以上且有重疾可能的人，當(dāng)然,，越早購(gòu)買,，保費(fèi)越低。

· 補(bǔ)償型

也叫報(bào)銷型保險(xiǎn),。主要是對(duì)投保人在合同內(nèi)實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用,，按約定比例進(jìn)行報(bào)銷，而非直接支付保險(xiǎn)金,。其目的在于彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)保在醫(yī)療支出上的不足,，減少投保人醫(yī)療費(fèi)用的支出。

比如,，骨折住院后,，醫(yī)療費(fèi)用花了8萬(wàn)，醫(yī)保賠付了3萬(wàn),，社保賠付1萬(wàn),，自己負(fù)擔(dān)4萬(wàn)，剛好提前購(gòu)買了相應(yīng)的補(bǔ)償型醫(yī)保,，自費(fèi)的4萬(wàn)就能被報(bào)銷,。

不過(guò)，這類保險(xiǎn)一般來(lái)講保額不大,，而且只按實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷,，對(duì)于一些非重疾類疾病性價(jià)比是比較高的，能有效降低醫(yī)療費(fèi)用支出,。個(gè)人或家庭可以根據(jù)自己的消費(fèi)能力和就醫(yī)習(xí)慣來(lái)補(bǔ)充普通醫(yī)療,、中端醫(yī)療或者高端醫(yī)療險(xiǎn),。

· 津貼型

是指保險(xiǎn)公司依照合同，按次,、按住院天數(shù)或醫(yī)療項(xiàng)目給投保人支付津貼,，一般以日單位。目的同樣在于降低投保人的醫(yī)療支出,，可以在不同保險(xiǎn)公司重復(fù)購(gòu)買,，并重復(fù)享受津貼。

一般來(lái)講,，該類保險(xiǎn)適合因小病有住院需求的人,，住院天數(shù)越多能領(lǐng)到的津貼也就越多，但不會(huì)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用等進(jìn)行報(bào)銷,。如果是重疾或者醫(yī)療費(fèi)用較高的疾病,，還是建議選擇給付型或者有針對(duì)性的補(bǔ)償型保險(xiǎn)。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法替代重大疾病保險(xiǎn),。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的,，對(duì)已經(jīng)發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，補(bǔ)償損失,；而重大疾病保險(xiǎn)卻是定額給付型,，不受治療費(fèi)用的限制，只要符合相應(yīng)的條件,。因?yàn)榻o付方式不同,，被保險(xiǎn)人的利益顯然會(huì)有不同的影響。

重疾險(xiǎn)是醫(yī)保的必要補(bǔ)充,。對(duì)沒(méi)有醫(yī)保的人來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)尤其重要,。而對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來(lái)說(shuō),，重大疾病險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充。因?yàn)?，社?huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的,，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)比較高。如果曾購(gòu)買過(guò)重疾險(xiǎn),，只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象,，那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用,，更重要的是減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān),。【重疾險(xiǎn)更多知識(shí)>>】

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品哪種好

買保險(xiǎn)一定要適合自己才好,，每款產(chǎn)品都有其目的和作用,，適合別人的產(chǎn)品不一定適合自己,。簡(jiǎn)單地把常見(jiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)列了一下，大家可以看一下：

· 低保額,，低免賠產(chǎn)品

特點(diǎn)：這類產(chǎn)品由于保額低,，一般都在1-5萬(wàn)元之間。由于沒(méi)有免賠額,，只要住院了就能報(bào)銷,。

適用人群：這類產(chǎn)品理賠概率極高，能買一年是一年,，僅僅是社保的補(bǔ)充,，解決的是小額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

· 高保額,，高免賠產(chǎn)品

特點(diǎn)：這類是市場(chǎng)上流行的高額住院醫(yī)療保險(xiǎn),，一般保額都在幾百萬(wàn)起步。這類保險(xiǎn)存在1萬(wàn)元的免賠額,，過(guò)濾掉了絕大部分醫(yī)療費(fèi)用理賠,，所以價(jià)格也不貴。

適用人群：為0-4歲的孩子購(gòu)買可能稍貴,，30歲男性購(gòu)買也就300元左右,，也可以為老年人購(gòu)買。

· 其他醫(yī)療保險(xiǎn)

高端醫(yī)療保險(xiǎn)：想到公立醫(yī)院特需部,、私立醫(yī)院就醫(yī),，可以選擇高端醫(yī)療險(xiǎn)，可以很好地提高就醫(yī)體驗(yàn),；

海外醫(yī)療險(xiǎn)：如果想去海外就醫(yī),，可以購(gòu)買海外醫(yī)療險(xiǎn)；

稅收優(yōu)惠型健康險(xiǎn)：就算罹患癌癥,、重病,，都可以購(gòu)買的福利產(chǎn)品，目前國(guó)內(nèi)只有稅優(yōu)健康險(xiǎn),。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)常見(jiàn)問(wèn)題

1,、能不能異地報(bào)銷？

保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)都是可以異地使用的,，因?yàn)楝F(xiàn)在保險(xiǎn)公司的理賠都是全球性的,。而且會(huì)根據(jù)所購(gòu)買產(chǎn)品的保險(xiǎn)合同條款為依據(jù)的。需注意的是,，要及時(shí)報(bào)案進(jìn)行理賠受理,，同時(shí)要準(zhǔn)備好相關(guān)理賠資料。

2,、斷交有什么影響,？

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)斷交3個(gè)月以上將被視為自動(dòng)退保,。斷交商業(yè)醫(yī)保將影響參保人享受大病門診的待遇以及參保人的基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付額度，斷交后再次投保保險(xiǎn)公司會(huì)要求重新進(jìn)入觀察期,，且保費(fèi)會(huì)增加,。

什么是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律法規(guī)，為向保障范圍內(nèi)的勞動(dòng)者提供患病時(shí)基本醫(yī)療需求保障而建立的社會(huì)保險(xiǎn)制度,?；踞t(yī)療保險(xiǎn)基金由統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶構(gòu)成。職工個(gè)人繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)全部計(jì)入個(gè)人賬戶,；用人單位繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分,，一部分劃入個(gè)人賬戶，一部分用于建立統(tǒng)籌基金,。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)種類及繳費(fèi)

職工醫(yī)保：面向的是在有工作的職工,。由用人單位和職工共同繳納。用人單位繳費(fèi)率控制在職工工資總額的6%左右,，職工繳費(fèi)率一般為本人工資收入的2%,，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，用人單位和職工繳費(fèi)率可作相應(yīng)調(diào)整,。退休人員不繳費(fèi),。

居民醫(yī)保：主要面向的是城鎮(zhèn)沒(méi)有工作的人和農(nóng)村人口，由城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)（城鎮(zhèn)居民醫(yī)保）和新型農(nóng)村合作醫(yī)療（新農(nóng)合）兩項(xiàng)制度整合而成,。實(shí)行個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)助相結(jié)合的籌資方式,，對(duì)低保等困難人員個(gè)人繳費(fèi)政府再給予補(bǔ)貼。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷范圍

根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)定,，符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄,、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)以及急診,、搶救的醫(yī)療費(fèi)用,，按照國(guó)家規(guī)定從基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金中支付。

1,、基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品報(bào)銷

納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)給付范圍內(nèi)的藥品，分為甲類和乙類兩種,。甲類藥物是指全國(guó)基本統(tǒng)一的,、能保證臨床治療基本需要的藥物。這類藥物的費(fèi)用納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金給付范圍,，并按基本醫(yī)療保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用,。

乙類藥物目錄由各省、自治區(qū),、直轄市根據(jù)自身情況調(diào)整,，這類藥物先由職工支付一定比例的費(fèi)用后,，再納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金給付范圍，并按基本醫(yī)療保險(xiǎn)給付標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用,。

以下藥品不在基本醫(yī)保報(bào)銷范圍：(1)主要起營(yíng)養(yǎng)滋補(bǔ)作用的藥品,；(2)部分可以入藥的動(dòng)物及動(dòng)物臟器，干(水)果類,；(3)用中藥材和中藥飲片泡制的各類酒制劑,；(4)各類藥品中的果味制劑、口服泡騰劑,；(5)血液制品,、蛋白類制品(特殊適應(yīng)癥與急救、搶救除外),；(6)社會(huì)保險(xiǎn)行政部門規(guī)定基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金不予支付的其他藥品,。

2、基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目報(bào)銷

基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目應(yīng)符合以下條件：(1)臨床診療必須,、安全有效,、費(fèi)用適宜；(2)由物價(jià)部門制定了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),；(3)由定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)為參保人員提供的定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)范圍內(nèi),。

基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付部分費(fèi)用的診療項(xiàng)目范圍按照國(guó)家規(guī)定的《基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目范圍》確定。屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付部分費(fèi)用診療項(xiàng)目目錄以內(nèi)的,，先由參保人員按規(guī)定比例自付后,，再按基本醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定支付。屬于職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)不予支付費(fèi)用診療項(xiàng)目目錄以內(nèi)的,，職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金不予支付,。

3、基本醫(yī)療服務(wù)設(shè)施報(bào)銷

基本醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)設(shè)施費(fèi)用的報(bào)銷涵蓋由定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的,，參保人員在接受診斷,、治療和護(hù)理過(guò)程中所必須的生活服務(wù)設(shè)施，主要包括住院床位費(fèi)或門(急)診留觀床位費(fèi),。

基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金不予支付的生活服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)設(shè)施費(fèi)用,，主要包括：(1)就(轉(zhuǎn))診交通費(fèi)、急救車費(fèi),；(2)空調(diào)費(fèi),、電視費(fèi)、電話費(fèi),、嬰兒保溫箱費(fèi),、食品保溫箱費(fèi)；(3)陪護(hù)費(fèi),、護(hù)工費(fèi),、洗理費(fèi),、門診煎藥費(fèi)；(4)膳食費(fèi),；(5)文娛活動(dòng)費(fèi)以及其他特需生活服務(wù)費(fèi)用,。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷比例

醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷是按比例進(jìn)行的，一般在70%左右浮動(dòng),。其報(bào)銷的比例和多少跟自己的檢查和用藥情況,，醫(yī)療等級(jí)等因素有關(guān)。舉個(gè)例子就比較清晰了,，A類藥品可以享受全報(bào),，C類就需要全部自負(fù)費(fèi)用，而B類報(bào)80%,，自負(fù)20%的比例,。

某人用掉醫(yī)藥費(fèi)總計(jì)9000元，而報(bào)銷公式是這樣的：（9000-800《起付線》-自費(fèi)藥）*70%,，如果說(shuō)自費(fèi)藥占據(jù)很大比例,，其報(bào)銷下來(lái)是沒(méi)有多少金額的。

另外,，需要到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī),，這點(diǎn)很重要。