一般來講,，醫(yī)療保險主要可以分為兩類,，國家醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保。

國家醫(yī)療保險

全稱是 “國家基本醫(yī)療保險”,，是由政府主導(dǎo)的福利性制度,，每個城市或鄉(xiāng)村都能投保，參保人數(shù)眾多,；

商業(yè)醫(yī)療保險

由保險公司開發(fā)的醫(yī)療保險,，需要投保人自己選擇自費(fèi)投保,，用戶規(guī)模不大。

什么是商業(yè)醫(yī)療保險

商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分,，單位和個人自愿參加,。國家鼓勵用人單位和個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。是指由保險公司經(jīng)營的,，贏利性的醫(yī)療保障,。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險金，遇到重大疾病時,，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用,。

商業(yè)醫(yī)療保險有必要買嗎

商業(yè)醫(yī)療險的主要職能在于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而醫(yī)保的職能在于保障基本生活,。醫(yī)保主要針對投保個人,，資金來源為社保統(tǒng)籌基金，因此在投保上具有一定的強(qiáng)制性,，目的在于保障社會公平,。

在投保策略上，對于健康且年輕的公司人,，肯定是要購買醫(yī)保的,，可以不用著急購買商業(yè)醫(yī)保，一般是35歲以后,，就要開始考慮給自己和家人配置一份商業(yè)醫(yī)保,。對于老年群體來說，是非常容易罹患疾病的,，在配置商業(yè)醫(yī)療保險的時候,，應(yīng)盡量與社會醫(yī)保行成“互補(bǔ)”的組合配置。對于嬰幼童群體來說,，抵抗力相對較弱容易生病,，在商業(yè)醫(yī)療保險選購的時候要考慮個人經(jīng)濟(jì)情況買消費(fèi)型還是儲蓄型醫(yī)療險。

商業(yè)醫(yī)療保險保什么,？

1,、保什么醫(yī)院

醫(yī)療機(jī)構(gòu)千差萬別,，小到路邊診所,，大到海外就醫(yī)，每款醫(yī)療保險對自己的就診的醫(yī)院都有嚴(yán)格的界定,。

· 公立醫(yī)院：絕大部分普通人去的醫(yī)院,，是由國家設(shè)立，由衛(wèi)生部監(jiān)管的,；

· 特需部/國際部：雖然也在公立醫(yī)院當(dāng)中,，但是可以享受更好的特殊服務(wù),，相應(yīng)價格也極高；

· 私立醫(yī)院：很多私立的昂貴醫(yī)院也很流行,，比如兒科私立醫(yī)院等,。

買了保險后，要清楚自己能在哪種類型的醫(yī)院報銷,。在國內(nèi),，絕大部分普通消費(fèi)者購買的醫(yī)療險，只能報銷公立醫(yī)院的費(fèi)用,，只有中高端的醫(yī)療險,，才可以報銷特需部或國際部，以及昂貴私立醫(yī)院的費(fèi)用,。

2,、保什么內(nèi)容

去醫(yī)院看病無外乎就兩種形式，要么門診,，要么住院,，所以我們要看一下我們買的保險到底保的什么內(nèi)容。

· 門診責(zé)任：無論身體好壞,，一年有1-2次門診開藥的經(jīng)歷還是很正常的,，所以門診費(fèi)用一般不會太高，而且使用幾率很大,，所以只保門診的醫(yī)療險很少,，而且這種保險意義也不大。

· 住院責(zé)任：大家都擔(dān)心高額醫(yī)療費(fèi)用,，這種情況一般都是住院的,，所以購買一份適合自己的住院醫(yī)療險才是挑選的重點(diǎn)。

每一款醫(yī)療險對于什么時候能報銷,，都有著明確的規(guī)定,，所以大家買了一款醫(yī)療險一定要知道什么時候才能報銷。

3,、報銷范圍,，報銷多少錢

上面我們知道了醫(yī)療險能不能報的問題，下面我們再來看看如果能報銷,，能報多少錢的問題,？

· 保額：最高能報的上限，超過保額都報不了,；保額其實(shí)很容易理解,，就是報銷費(fèi)用不能超過保額，一般住院醫(yī)療險的保額都在1萬-600萬之間,。保額也不能說越高越好,，其實(shí)在公立醫(yī)院,，就算是重病一年，治療費(fèi)用最高也就是百萬左右,，保額再高的話,，也許僅僅是出于營銷的需要，實(shí)際意義并不大,。

· 免賠額：保險公司要求的最低下限,，低于這個數(shù)目也報不了。普通人只看保額,，實(shí)際上免賠額才是保險公司關(guān)注的重點(diǎn),。據(jù)在國家衛(wèi)計(jì)委統(tǒng)計(jì)，2017年1-6月二級醫(yī)院人均住院費(fèi)用為5836元,，而三級公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為1.3萬元,，所以就算保額不高，但是0免賠的醫(yī)療保險也是有價值的,。當(dāng)然買醫(yī)療保險,，免賠額也不是越低越好。對于目前市場流行的百萬醫(yī)療險來講,，正是因?yàn)橛?萬的免賠額,，可以過濾掉大部分理賠，所以大家只需要花幾百元的保費(fèi),，就能買到幾百萬的保額,。

· 報銷范圍和報銷比例：能報銷醫(yī)保范圍還是不限醫(yī)保范圍；報銷比例有的可以100%報銷,，有的只能報銷80%,；我們知道國家醫(yī)保存在目錄，詳細(xì)規(guī)定了哪些可以報,、哪些不能報,，商業(yè)醫(yī)療保險也是存在報銷范圍的。同樣存在2種情況：

醫(yī)保目錄范圍：只有在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的才能報銷,，目錄外的藥品器材無法報銷,；

不限醫(yī)保目錄：就算不在醫(yī)保范圍內(nèi)，都是可以報銷的,；

所以大家不要只看著100%報銷,，還要看是什么范圍內(nèi)才能100%報銷。

商業(yè)醫(yī)療保險種類

· 給付型

指投保人在觸發(fā)合同保障約定時,，保險公司會直接支付相應(yīng)的保險金,，目前大部分重疾險都屬于給付型,，比如防癌險,。

一般情況下重疾險的賠付金額至少要在投保人年收入5倍以上,，沒有上限，其目的在于降低投保人的財物損失,，保證正常生活開支,。比較適合年齡在40歲以上且有重疾可能的人，當(dāng)然,，越早購買,，保費(fèi)越低。

· 補(bǔ)償型

也叫報銷型保險,。主要是對投保人在合同內(nèi)實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用,，按約定比例進(jìn)行報銷，而非直接支付保險金,。其目的在于彌補(bǔ)社會醫(yī)保在醫(yī)療支出上的不足,，減少投保人醫(yī)療費(fèi)用的支出。

比如,，骨折住院后,，醫(yī)療費(fèi)用花了8萬，醫(yī)保賠付了3萬,，社保賠付1萬,，自己負(fù)擔(dān)4萬，剛好提前購買了相應(yīng)的補(bǔ)償型醫(yī)保,，自費(fèi)的4萬就能被報銷,。

不過，這類保險一般來講保額不大,，而且只按實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報銷,，對于一些非重疾類疾病性價比是比較高的，能有效降低醫(yī)療費(fèi)用支出,。個人或家庭可以根據(jù)自己的消費(fèi)能力和就醫(yī)習(xí)慣來補(bǔ)充普通醫(yī)療,、中端醫(yī)療或者高端醫(yī)療險。

· 津貼型

是指保險公司依照合同,，按次,、按住院天數(shù)或醫(yī)療項(xiàng)目給投保人支付津貼，一般以日單位,。目的同樣在于降低投保人的醫(yī)療支出,，可以在不同保險公司重復(fù)購買，并重復(fù)享受津貼,。

一般來講,，該類保險適合因小病有住院需求的人，住院天數(shù)越多能領(lǐng)到的津貼也就越多，但不會對醫(yī)療費(fèi)用等進(jìn)行報銷,。如果是重疾或者醫(yī)療費(fèi)用較高的疾病,，還是建議選擇給付型或者有針對性的補(bǔ)償型保險。

商業(yè)醫(yī)療保險和重疾險

商業(yè)醫(yī)療險無法替代重大疾病保險,。商業(yè)醫(yī)療險是報銷型的,，對已經(jīng)發(fā)生的費(fèi)用進(jìn)行報銷，補(bǔ)償損失,；而重大疾病保險卻是定額給付型,，不受治療費(fèi)用的限制，只要符合相應(yīng)的條件,。因?yàn)榻o付方式不同,，被保險人的利益顯然會有不同的影響。

重疾險是醫(yī)保的必要補(bǔ)充,。對沒有醫(yī)保的人來說,，重疾險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說,，重大疾病險可作為一種必要補(bǔ)充,。因?yàn)椋鐣t(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的,，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高,。如果曾購買過重疾險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象,，那么就可以一次性獲得保險公司的給付,，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān),?！局丶搽U更多知識>>】

商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品哪種好

買保險一定要適合自己才好，每款產(chǎn)品都有其目的和作用,，適合別人的產(chǎn)品不一定適合自己,。簡單地把常見醫(yī)療保險列了一下，大家可以看一下：

· 低保額,，低免賠產(chǎn)品

特點(diǎn)：這類產(chǎn)品由于保額低,，一般都在1-5萬元之間。由于沒有免賠額,，只要住院了就能報銷,。

適用人群：這類產(chǎn)品理賠概率極高，能買一年是一年,，僅僅是社保的補(bǔ)充,，解決的是小額醫(yī)療風(fēng)險的問題,。

· 高保額，高免賠產(chǎn)品

特點(diǎn)：這類是市場上流行的高額住院醫(yī)療保險,，一般保額都在幾百萬起步,。這類保險存在1萬元的免賠額，過濾掉了絕大部分醫(yī)療費(fèi)用理賠,，所以價格也不貴。

適用人群：為0-4歲的孩子購買可能稍貴,，30歲男性購買也就300元左右,，也可以為老年人購買。

· 其他醫(yī)療保險

高端醫(yī)療保險：想到公立醫(yī)院特需部,、私立醫(yī)院就醫(yī),，可以選擇高端醫(yī)療險，可以很好地提高就醫(yī)體驗(yàn),；

海外醫(yī)療險：如果想去海外就醫(yī),，可以購買海外醫(yī)療險；

稅收優(yōu)惠型健康險：就算罹患癌癥,、重病,，都可以購買的福利產(chǎn)品，目前國內(nèi)只有稅優(yōu)健康險,。

商業(yè)醫(yī)療保險常見問題

1,、能不能異地報銷？

保險公司推出的商業(yè)醫(yī)療保險都是可以異地使用的,，因?yàn)楝F(xiàn)在保險公司的理賠都是全球性的,。而且會根據(jù)所購買產(chǎn)品的保險合同條款為依據(jù)的。需注意的是,，要及時報案進(jìn)行理賠受理,，同時要準(zhǔn)備好相關(guān)理賠資料。

2,、斷交有什么影響,？

商業(yè)醫(yī)療保險斷交3個月以上將被視為自動退保。斷交商業(yè)醫(yī)保將影響參保人享受大病門診的待遇以及參保人的基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付額度,，斷交后再次投保保險公司會要求重新進(jìn)入觀察期,，且保費(fèi)會增加。

什么是社會醫(yī)療保險

社會醫(yī)療保險是國家和社會根據(jù)一定的法律法規(guī),，為向保障范圍內(nèi)的勞動者提供患病時基本醫(yī)療需求保障而建立的社會保險制度,。基本醫(yī)療保險基金由統(tǒng)籌基金和個人賬戶構(gòu)成,。職工個人繳納的基本醫(yī)療保險費(fèi)全部計(jì)入個人賬戶,；用人單位繳納的基本醫(yī)療保險費(fèi)分為兩部分,，一部分劃入個人賬戶，一部分用于建立統(tǒng)籌基金,。

社會醫(yī)療保險種類及繳費(fèi)

職工醫(yī)保：面向的是在有工作的職工,。由用人單位和職工共同繳納。用人單位繳費(fèi)率控制在職工工資總額的6%左右,，職工繳費(fèi)率一般為本人工資收入的2%,，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，用人單位和職工繳費(fèi)率可作相應(yīng)調(diào)整,。退休人員不繳費(fèi),。

居民醫(yī)保：主要面向的是城鎮(zhèn)沒有工作的人和農(nóng)村人口，由城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險（城鎮(zhèn)居民醫(yī)保）和新型農(nóng)村合作醫(yī)療（新農(nóng)合）兩項(xiàng)制度整合而成,。實(shí)行個人繳費(fèi)和政府補(bǔ)助相結(jié)合的籌資方式,，對低保等困難人員個人繳費(fèi)政府再給予補(bǔ)貼。

社會醫(yī)療保險報銷范圍

根據(jù)社會保險法規(guī)定,，符合基本醫(yī)療保險藥品目錄,、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)以及急診,、搶救的醫(yī)療費(fèi)用,，按照國家規(guī)定從基本醫(yī)療保險基金中支付。

1,、基本醫(yī)療保險藥品報銷

納入基本醫(yī)療保險給付范圍內(nèi)的藥品,，分為甲類和乙類兩種。甲類藥物是指全國基本統(tǒng)一的,、能保證臨床治療基本需要的藥物,。這類藥物的費(fèi)用納入基本醫(yī)療保險基金給付范圍，并按基本醫(yī)療保險的給付標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用,。

乙類藥物目錄由各省,、自治區(qū)、直轄市根據(jù)自身情況調(diào)整,，這類藥物先由職工支付一定比例的費(fèi)用后,，再納入基本醫(yī)療保險基金給付范圍，并按基本醫(yī)療保險給付標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用,。

以下藥品不在基本醫(yī)保報銷范圍：(1)主要起營養(yǎng)滋補(bǔ)作用的藥品,；(2)部分可以入藥的動物及動物臟器，干(水)果類,；(3)用中藥材和中藥飲片泡制的各類酒制劑,；(4)各類藥品中的果味制劑、口服泡騰劑,；(5)血液制品,、蛋白類制品(特殊適應(yīng)癥與急救,、搶救除外)；(6)社會保險行政部門規(guī)定基本醫(yī)療保險基金不予支付的其他藥品,。

2,、基本醫(yī)療保險診療項(xiàng)目報銷

基本醫(yī)療保險診療項(xiàng)目應(yīng)符合以下條件：(1)臨床診療必須、安全有效,、費(fèi)用適宜,；(2)由物價部門制定了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；(3)由定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)為參保人員提供的定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)范圍內(nèi),。

基本醫(yī)療保險支付部分費(fèi)用的診療項(xiàng)目范圍按照國家規(guī)定的《基本醫(yī)療保險診療項(xiàng)目范圍》確定,。屬于基本醫(yī)療保險支付部分費(fèi)用診療項(xiàng)目目錄以內(nèi)的，先由參保人員按規(guī)定比例自付后,，再按基本醫(yī)療保險的規(guī)定支付,。屬于職工基本醫(yī)療保險不予支付費(fèi)用診療項(xiàng)目目錄以內(nèi)的,，職工基本醫(yī)療保險基金不予支付,。

3、基本醫(yī)療服務(wù)設(shè)施報銷

基本醫(yī)療保險醫(yī)療服務(wù)設(shè)施費(fèi)用的報銷涵蓋由定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的,，參保人員在接受診斷,、治療和護(hù)理過程中所必須的生活服務(wù)設(shè)施，主要包括住院床位費(fèi)或門(急)診留觀床位費(fèi),。

基本醫(yī)療保險基金不予支付的生活服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)設(shè)施費(fèi)用,，主要包括：(1)就(轉(zhuǎn))診交通費(fèi)、急救車費(fèi),；(2)空調(diào)費(fèi),、電視費(fèi)、電話費(fèi),、嬰兒保溫箱費(fèi),、食品保溫箱費(fèi)；(3)陪護(hù)費(fèi),、護(hù)工費(fèi),、洗理費(fèi)、門診煎藥費(fèi),；(4)膳食費(fèi),；(5)文娛活動費(fèi)以及其他特需生活服務(wù)費(fèi)用。

社會醫(yī)療保險報銷比例

醫(yī)療保險的報銷是按比例進(jìn)行的,，一般在70%左右浮動,。其報銷的比例和多少跟自己的檢查和用藥情況，醫(yī)療等級等因素有關(guān),。舉個例子就比較清晰了,，A類藥品可以享受全報,，C類就需要全部自負(fù)費(fèi)用，而B類報80%,，自負(fù)20%的比例,。

某人用掉醫(yī)藥費(fèi)總計(jì)9000元，而報銷公式是這樣的：（9000-800《起付線》-自費(fèi)藥）*70%,，如果說自費(fèi)藥占據(jù)很大比例,，其報銷下來是沒有多少金額的。

另外,，需要到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī),，這點(diǎn)很重要。