一,、民營銀行和國有銀行的區(qū)別
1、出資不同
國有銀行大部分是國家出資金,,而民營銀行的資金是民間籌集的,。
2,、規(guī)摸不同
一般來講國有商業(yè)銀行,(如四大銀行)規(guī)模宏大,,而一般民營銀行的規(guī)模與國有銀行相比都小得多,。
3、安全性
國有銀行的許多職能和業(yè)務(wù)是民營銀行不可替代的,。由于國有銀行的強(qiáng)大實(shí)力和背景,,在抗風(fēng)險(xiǎn)能力上民營銀行比不過國有銀行,所以自然是國有銀行的安全系數(shù)比民營銀行大得多,。
對于我國來說,除了中農(nóng)工建之外,,郵儲(chǔ),、交通以及招商、興業(yè),、中信,、光大、廣發(fā),、平安,、浦發(fā)、民生等等其余股份制銀行及各地的農(nóng)商行,、城商行其實(shí)均屬于國有銀行,,其背后的大股東不是國有企業(yè)就是地方政府,只是很多人對于這個(gè)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū),,以為除了中農(nóng)工建其余都是民營銀行,。
二、為什么民營銀行的存款利率那么高
民營銀行存款利率高于傳統(tǒng)銀行的原因如下:
1,、攬存成本比較低
大家知道,,民營銀行自成立以來一直受到“一行一點(diǎn)”監(jiān)管,即監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求所有民營銀行只能開設(shè)一家線下網(wǎng)點(diǎn),,一般開設(shè)在總行所在地,,因此他們的存款主要依靠線上網(wǎng)絡(luò)攬存,這樣一來也就免去了很多費(fèi)用,,比如人工,,店租,水電等,,在資金成本上相對于傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)有很強(qiáng)優(yōu)勢,,節(jié)省的費(fèi)用完全可以用于提高利率,回饋客戶,。
2,、民營銀行貸款的平均利率往往高于其他線下銀行
大部分民營銀行發(fā)放貸款種類主要是消費(fèi)信貸和小微企業(yè)貸,,以1年期利率為例,大致在10-13%區(qū)間,,而其他商業(yè)銀行中,,國有和股份制銀行大約5%左右,城商行和農(nóng)商行大約6-8%,。所以,,在凈息差一定的情況下,盡管民營銀行存款利率較高,,但絲毫不影響其利潤,,而其他銀行如果也貿(mào)然提高存款利率,很可能就是虧本的買賣,。
3,、品牌和地域限制
面對品牌和地域限制,民營銀行不得不使出高息攬存殺器,,否則危及存亡,。我國的銀行業(yè)至今還是走規(guī)模擴(kuò)張之路,利潤來源嚴(yán)重依靠存貸利差,,致使存款立行成為一種核心理念,,無存款而不立,那么民營銀行(最早一批2014年)從成立至今只有幾年時(shí)間,,且規(guī)模小,,注冊資本20-40億,以服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)為宗旨,,而又只能開設(shè)一家線下網(wǎng)點(diǎn),,所以品牌效應(yīng)相當(dāng)弱。在攬存方面,,如果再不提高利率,,怎么能與其他銀行拼搶呢?
綜上所述,,為了獲得較高利率,,選擇民營銀行是可行的,但因?yàn)槠滟Y產(chǎn)規(guī)模小,,盈利能力不強(qiáng)等因素,,還是以穩(wěn)健為主。作為存款類產(chǎn)品,,時(shí)刻考慮到存款保險(xiǎn)條例保護(hù)是十分必要的,,哪怕出現(xiàn)一些重大風(fēng)險(xiǎn),50萬之內(nèi)還是會(huì)受到全額償付的,,所以這類銀行的存款建議不超過50萬,,高利率又無風(fēng)險(xiǎn),,何樂而不為?